旺盛需求呼唤农村金融发展

　　有资料表明，我国农村金融体制改革提速始于2001年。截至2006年11月底，我国涉农贷款余额达到4.5万亿元，占银行业金融机构贷款总量的20%。有7072万农户获得小额信用贷款和农户联保贷款，受惠人口在3亿左右。

　　我国农村金融改革取得了显著成效。然而与城市开发一掷亿金相比，在广大农村，更多的农民却常常因为“借钱难”而不得不放弃发展生产、改善生活的机会。资料显示，目前我国有1.2亿户农民有贷款需求，但只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅50%。

　　对此，著名国际金融专家、中国人民银行博士生导师吴念鲁用“金融压抑”予以形容。他认为，发展农村经济、增加农民收入需要大量的资金尤其是金融资金的投入和支持，而农村现有的金融制度加剧了农村资金的饥渴，也动摇了农村地区经济持续发展的根基。全国人大代表、中国金融学会常务理事秦池江认为，农村金融已经成为国内金融发展的一个软肋和空白点，但是，农村金融市场所蕴藏的能量却不可低估。据统计，截至2005年年底，我国农村地区只有2.7万个银行网点，大约3万人才拥有1个银行网点，人均贷款余额不足5000元。而近几年来，中央支持“三农”的政策只增不减，也有望成为稳定增加农村金融效益的一个因素。据预测，到2020年，我国建设新农村需要新增资金将达15万亿至20万亿元。

　　事实上，对乡村金融机构收缩、金融支农供给减少、信贷准入门槛过高、金融服务功能欠缺等农村金融的长期沉疴，学术界和金融业管理层要员多次在公开场合进行了深层次的讨论。不同的是，在2007年，“重构农村金融体系，让更加多元化的金融服务参与到农村市场中来”不再只停留在探讨和争论的层面上，而是思路渐晰并开始行动。

　　村镇银行实至名归仍需扶持

　　2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，开始放宽准入资本范围，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构。并首批选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。村镇银行，成为我国调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策结出的第一个果实。

　　对村镇银行的成立，银监会原副主席唐双宁有个精彩的比喻：汤水效应——农村金融市场如同一碗白水，加入村镇银行这个新的汤料，则成为一碗鲜美的汤汁。中国人民银行博士生导师赵海宽在接受记者采访时这样表示：“村镇银行的加入必将激活农村金融市场，最终受益者肯定是农民。”这也从试点中的村镇银行得到了验证。与农信社等传统农村金融机构相比，村镇银行放贷审批时间短，无需抵押，利率也比较低。以吉林磐石融丰村镇银行为例，农民申请贷款的审批时间只需一周甚至更短，而且手续很简便，根据农民提供的资料直接审批，一般额度在2—3万元，不设上限。而6.975%的年利率相比较农信社9.6%年利率，无疑更具吸引力。所以，唐开说：“现在背的债，年底肯定还清。”

　　相对于贷款公司和农村资金互助社这两类新型农村金融机构，村镇银行具备更加完善的公司治理机构，经营管理更规范，风险管理能力更强，能提供存贷款、结算、票据、银行卡和代理业务等，对农村经济的支持力度更大。

　　然而，对于市场主体来说，引入往往比育成要简单得多。村镇银行更是如此，起步阶段，它就必须先迈三道坎：吸储难、成本高、风险大。有资料显示，截至8月底，诚信村镇银行贷款余额为1416万元，而同期吸收存款余额617万元，贷存比高达228.54％，可见，在小额、分散的经营原则下实现盈利和可持续发展并不是一件简单的事情。

　　“村镇银行能否在本轮天时、地利、人和的各方利好中抓住机会，仍需要考量。”赵海宽认为，随着试点范围在全国推开，村镇银行基层监管力度不足的问题会变得更加突出。要让村镇银行稳步快速发展起来，需要社会各界的共同推动和扶持。同时，配套的扶持政策不可或缺，这包括对村镇银行提供税收优惠；地方财政要建立奖励基金，鼓励金融企业投资三农；银监会等银行业监督机构要加大基层监管力度等等。

　　秦池江除了开出“打造良好的金融生态环境和建立机制、扶持发展到位”两剂“良药”外，还特别提及要充分发挥舆论宣传作用。他告诉记者，明年1月11—13日在北京举行的“首届中国村镇银行发展论坛”，将为村镇银行的发展提供一个开放的信息交流平台。

　　伴随着银监会10月份将村镇银行试点省份扩大到全部31个省市区，汇丰、花旗、渣打等外资银行纷纷“下乡”，我们似乎已经看到，村镇银行正在引发我国农村金融投资主体多元化的改革风暴，或许不久的将来，我们还将看到神奇的“蝴蝶效应”。