新政初行 招来质疑声一片

　　１１月１９日，商业银行开通跨行通存通兑业务并公布收费标准。业务刚一推出，即招来质疑声一片，争议焦点主要集中在“收费过高”上。

　　根据各银行公布的收费标准，工、农、中、建四大国有商业银行收费标准为每笔金额的１％，其中中
国银行最低收费１元，最高１００元；其他三大行最低收费１０元，最高２００元。交通银行、光大银行、中信银行、兴业银行转账业务每笔５．５元，现金业务收费为每笔金额的０．１％到０．２％。招商银行同城最低每笔３元，异城最低每笔１０元，最高均为５０元。

　　根据新浪网的调查，截至２７日上午，参与投票的９６９５６名网友中，７０．２％的人认为银行不应该收取个人跨银行通存通兑手续费，９４．６％的认为各大银行个人跨银行通存通兑手续费标准过高。

　　实际情况是，该业务自推出以来便应者寥寥。就北京而言，据相关监管机构透露，跨行通存通兑业务开通首日，整个北京市开办此业务的１４家银行只办理了１７１笔该业务。

　　本是一项“便民措施”，结果却招来了“民怨声声”。在涉及类似“公众利益”问题上，银行究竟应该采取成本收费，还是暴利收费？企业的商业和市场行为要不要同时兼顾社会责任？

　　消费方　　应该贯彻成本收费原则

　　就在收费标准出台的第５天，北京市消费者协会在接受媒体采访时表示，银行跨行通兑手续费过高，涉嫌形成限制竞争和垄断经营的价格联盟。

　　中国人民大学商法研究所所长刘俊海说，作为银行，特别是国有商业银行或国家控股的大型商业银行，其国有性质决定其应负有一定的社会责任。越是国有控股的，越应该造福广大的消费者。

　　刘俊海说，银行不仅是资金密集型产业，也是诚信和品牌密集型产业。随着市场的开放和竞争主体的增加，市场将进入微利时代，银行竞争的法宝将不再是人才、资金的竞争，而是社会责任和品牌的竞争。对此，银行应有谋求长远利益和根本利益的胸怀和战略。

　　对跨行通存通兑收费，刘俊海建议，可由银监会和价格监管机构，运用行政指导的手段，鼓励商业银行采取真正惠及消费者的定价政策。比如，在弥补使用央行支付系统成本之上加一个合理的成本费用，并根据银行间差异设立上下浮动范围，总的原则是采取成本收费，而非暴利收费。

　　刘俊海说，即便不能强制所有商业银行执行一个标准，也不能纵容某些商业银行故意采取高收费手段把惠及百姓的政策冻结掉。要彻底解决这个问题，大、小银行间的利益分配非常重要。

　　据介绍，跨行通存通兑的费用支付方式无非有财政补贴、小银行补贴或客户支付三种，目前只是采取了客户支付方式。刘俊海等专家建议，能否将三种或其中两种方式相结合，采取措施鼓励大银行积极支持跨行通存通兑业务，先将市场蛋糕做大，然后在利益再分配时适当向其倾斜可能是解决问题的关键。

       银行业 收费高低属于市场行为

　　中国银行业协会副秘书长李义奇２７日说，跨行通存通兑业务是一项商业银行向客户提供的增殖服务业务，各行之间收费标准的差异主要反映了定价策略的差异，是市场行为，其收费合规性不容置疑。

　　中国人民银行日前下发通知，要求国内商业银行开通跨行通存通兑业务，使客户可以拿着甲行的存单到乙行柜台办理业务。通知同时规定：“代理行向客户收取手续费的标准按照覆盖成本和风险的原则合理规定”。

　　“客户享受了超值服务，为此付费理所当然。”李义奇在接受新华社记者专访时说，从理论上讲，网点较少、单笔业务成本较高的银行制定较低的收费标准，可以吸引更多的客户。

　　李义奇说，《商业银行服务价格管理暂行办法》规定，此类业务实行市场调节价格。根据各商业银行反映，现行收费标准普遍低于业务成本。银行业协会对３０多家银行基本结算业务成本的调研与测算结果也支撑这一结论。

　　他同时指出，目前跨行通存通兑业务用户不多。我国目前银行服务还主要依靠营业网点来实现，实行跨行通存通兑可能出现各行之间由于现有网点的不均衡而出现利益不兼容，竞争不公平，网点多、服务好的银行吃亏，网点少的银行占便宜。“这样的逆向激励，客观上会挫伤银行改进网点服务的积极性。长期下去，不利于银行为众多的中低收入客户提供较高质量的金融服务。”

       跨行通存通兑成本知多少？

　　记者在采访中了解到，由于跨行通存通兑业务涉及央行的小额支付系统，各商业银行的费用基本参照小额支付系统的收费作为定价依据。

　　关于小额支付系统收费，《中国人民银行办公厅关于印发小额支付系统收费试行标准的通知》明确规定，各参与者通过小额支付系统办理支付业务时，应当按人民银行规定缴纳汇划费用。其中，普通贷记、实时借记和实时贷记业务基准价格为０．５元／笔；普通借记、定期借记和定期贷记业务基准价格为０．０８元／笔。各参与者发起的同城支付业务按基准价格收取汇划费用，异地支付业务按基准价格的１５０％收取汇划费用。

　　也就是说，办理一笔同城支付业务，银行向央行缴纳的费用大约为０．５元／笔，异地支付的费用是０．７５元／笔。那么，各商业银行公布的收费标准又是怎样计算出来的呢？

　　据北京银行会计结算部透露，北京银行主要是依据央行的小额支付系统的收费标准，再加上设备和软件的购置、折旧和更新费用，以及人工费用支出计算出来的，目前的收费标准是单笔１万元（含）以下５元／笔，单笔１万－１０万元（含）１０元／笔，以此类推。据悉，该收费标准在所公布的标准中属于“中下水平”。

　　那么，其他处于“中上水平”的收费标准又是如何计算出来的呢？为何各商业银行间差别这么大？

　　采访中，一家大型商业银行的相关负责人解释说，开通跨行通存通兑业务要考虑三方面成本：一是使用央行小额支付系统所要支付的费用；二是商业银行自身系统维护费用，跨行通存通兑需要作特别的处理，将会占用商业银行柜台、人力资源；三是对大型商业银行来说还存在着客户流失的成本。大型商业银行几十年建立的网点被中小商业银行使用，会弱化大型商业银行的网点优势，银行之间的利益分配格局将会发生变化，大银行之前的网点建设成本以及客户流失成本都要考虑进去。

　　但这些成本，特别是第二项和第三项成本究竟是多少，目前只有这些银行自己知道。记者为此采访了国家价格主管部门——发展改革委价格司。该部门业务处的一位同志表示，不光是通存通兑收费的标准，包括银行跨行查询的费用问题，发展改革委价格司一直都在关注和寻找解决办法，并最终需要与银监会和央行达成一致意见。

　　他说，由于业务关联性强，传统业务与新兴业务联系紧密，银行的成本分摊和核算历来比较困难，很难有清晰的认定。就通存通兑业务来说，柜面存、贷人员的费用分摊也在里面，很难区分清楚。至少在目前，单靠发展改革委价格司还无法准确算出。

　　因此，到目前为止，在跨行通存通兑收费问题上，发展改革委称成本分摊和核算不清，银监会则尚无明确说法，而央行表示“由受理银行按照市场化原则自行确定”。