农村金融服务的“四个短板”及“四个延伸”弥补短板

　　解决好“三农”问题，一直是我国政府工作的重中之重，金融是支持“三农”的主力军，在构建和谐“新农村”中无疑发挥着核心作用。但是目前农村金融服务在网点、金融产品和结算等的短板较为突出，亟待解决。

　　农村金融服务的“四个短板”

　　当前农村金融服务存在着四个方面的明显不足：一是网点少，不方便。以国家重点扶贫攻坚县陕西省镇巴县为例，2000年以来，该县金融网点由60个锐减到现在的37个。目前，全县乡及乡以下提供存款业务服务网点22个（除去城区的15个），提供贷款业务服务的机构14个（全部为信用社），无跨行、跨省适时汇兑的网点。全县平均每11.5个自然村有1个金融服务网点，农村金融覆盖率每万人0.9个。

　　二是金融产品单一。目前农村地区的金融服务产品主要是存取款、贷款及结算业务等银行传统业务，网上银行、自动柜员机、个人理财、代收代付等新型银行中间业务产品在镇巴县都是空白。特别是贷款还仅限于小额信用、保证和抵押贷款业务，贷款金额小、品种少、方式单一、期限短。

　　三是结算慢。目前，农村地区的金融结算服务主要是人民银行大、小额支付系统、通存通兑、银行卡等。大、小额支付须集中在县联社办理，不能直接汇划；通存通兑在已联网的农村网点只能办理省内不跨行业务，跨行或跨省通存通兑也必须集中到县联社办理；银行卡在当地只能取款或查询余额，邮政绿卡未加入农民工银行卡特色服务。这些都造成了农民和农村企业在当地金融网点办理结算业务环节多、时间长、款项不能按时到账等问题。

　　四是山区农民信息闭塞，金融知识匮乏。许多农民不知道党和国家的经济政策，不了解商品信息，不了解金融产品的功能，阻碍了他们脱贫致富的步伐。

　　“四个延伸”弥补短板

　　要弥补当前农村金融服务的四个“短板”，必须做到“四个延伸”：一是延伸服务领域。笔者建议：农村金融的主战场在广大的农村地区，在机构网点不可能大幅度增加的情况下，作为支农主力军的农村信用社要着力提高服务意识和创新意识，努力发挥“背包银行”的传统优势，积极开展“上门揽存、送贷上门”活动，通过“家庭银行”、电话预约，逢集赶会送金融下乡等方式开展金融上门服务。延伸服务领域，扩大服务面，弥补网点少的服务短板，尽可能地为山区农民提供方便的服务。

　　二是发展中间业务，延伸贷款链。农村金融机构应大力拓展代收水电费、电话费、保险费等中间业务和代销国债、基金、银行卡等业务，满足农民群众多样化的金融服务需求，解决金融产品单一问题。针对农户和农村中小企业的实际情况，树立“营销贷款”意识，合理确定贷款期限，适当提高小额信用贷款授信额度，实行多种形式的抵押、质押办法，采取“一企一策、一户一策”的办法解决农民抵押、担保难的问题。

 
　  三是延伸结算服务。农村金融机构要努力提高农村网点的科技化、电子化、信息化建设水平，加强硬件配置，尽快建立便利的电子网络体系，扩大和延伸通存通兑、银行卡等现代化支付结算手段功能，让农民真正享受到现代化的金融服务。建议上级人行尽快将农村地区乡镇一级规模较大的农信社吸收加入大、小额支付系统，让快捷的结算服务的“触角”延伸到山区县和边远乡村。

　　四是延伸信息服务。针对山区农民对国家农村金融扶持政策缺乏了解和信息面窄的实际，农村金融机构要积极开展金融知识进乡村宣传活动，加强金融政策和知识的宣传，并发挥出信息面广的优势，积极帮助农民捕捉农村产业发展的信息，为农民的增产增收提供多方面的金融服务，搭建致富金桥。