摘要： 随着经济社会的快速发展，央行货币政策的调整，金融体制改革的逐渐深入，各大商业银行在县市区设立分支机构，村镇银行、小额贷款公司的应运而生，农村信用社原有的法人治理、经营机制、支农服务、队伍建设等运行模式已难以适应新形势发展的需要，转型升级为农商行势在必行。将农村信用社改制为农村商业银行，是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。 关键词：改革 农村商业银行 特色 长期以来，农村信用社一直是支持“三农”的金融主力军，为发展农业生产,增加农民收入，改善农村生态环境，加快农业产业化进程做出了历史性的贡献。随着县域经济的不断发展，服务对象根本性变化，各类企业对金融业务的需求日趋强劲，且具有批量大、品种多、手段新等特点，组建农村商业银行更具有深远意义。到2011年底，全国共组建了100多家农村商业银行，北京、上海、重庆等地农村商业银行逐步实现上市，成为社会公众持股的农村中小金融机构。 目前，河北省农村信用社正处于改革转型的关键时期，制定了《河北省农村信用社2011年县级农信联社股份制改革工作方案》，以环首都县级农信联社组建农村商业银行为突破口，逐步把我省农村信用社各县级机构打造成产权清晰、治理完善、具备良好市场竞争力的现代金融企业。农村信用社如何在新一轮农村金融改革中通过自身的“财”与“智”，顺势而为，打造现代农村银行，成为我们研究的一项重要课题。 一、如何办好农村商业银行 改制农村商业银行不是放高射炮、搞不切实际的冒进风，而是要契合时代发展要求。农村信用社的改革任务应定位在以全面提高服务质量为重点，更加注重品牌、流程、产品、人才、服务等方面的协调发展，优化结构、办出特色，服务地方，并进入发展理念战略性转变和全方位注重服务质量的新阶段。 1.品牌银行。独一无二的品牌是企业与其他竞争者相区别的独特标志，也是企业管理、产品、服务的综合体现和凝结。它可以帮助客户在繁多的金融产品和服务中迅速作出自己的判断，使银行与客户形成牢不可破的关系，给拥有者带来溢价，产生增值。 2.流程银行。先设计好农村商业银行各项业务流程，再根据流程设置相应的职能部门。建立以“客户”为中心，以效益为目标，前、中、后台清晰分离和相互制约，以垂直运作和管理为主，横向运作和管理为辅，扁平化、专业化的组织架构。 3.精细银行。随着我国经济进入结构调整和转型升级的发展时期，以前的高速增长可能有所放缓，银行依靠信贷高速扩张和高利差的时代已难以持续。同时，商业银行特殊的产品性能和企业性质，也决定了实施精细化管理的必要性。控制体系将目标具体到每一个岗位、个人、每段时间，促进绩效考核及分配的公平、公正、通明。 4.本土银行。金融业是服务业，银行的本质是提供金融服务，把银行真正办成为经济社会发展和企业居民服务的银行。作为地方性的金融机构，农村信用社应摒弃跨区域的发展规划，坚持“立足三农、服务城乡”的经营宗旨，在强化“三农”服务的基础上，积极拓宽服务面。 二、目前农信联社与商业银行存在的差距 农村信用社具有网点多、客户资源广等先天优势。通过近几年的网点规范化建设使农信形象焕然一新，社会影响力显著提升，但业务拓展、机制转变等方面与其他商业银行相比有一定差距，主要体现在经营管理机制和业务结构上： （一）经营机制的差距 尽管农村信用社的产权制度和公司治理结构已在统一法人的基础上进行了较大改革，但是，离规范的股份制商业银行制度安排还有一定差距。一是社员个数过多，股权过于分散。多数自然人社员因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督其经营行为、参与重大决策，由此使银行内部人控制的可能性增大。二是内部管理机制有待完善，对银行高级管理人员缺乏足够的激励管理手段，收入分配并未充分拉开差距，高级管理人员的报酬水平相对于其所承担的风险、责任和付出的劳动还不十分相称；缺乏关联交易委员会、风险管理委员会、提名委员会等辅助性的治理机构。 （二）业务结构的差距 随着金融创新的发展，各商业银行都在转变经营的着力点，纷纷推出自己的金融衍生品、理财产品、信贷产品，中间业务的种类越来越多。单就理财产品而言，中国农业银行的商品类产品、中国银行的汇率类产品、中国光大银行的股票类产品都在金融市场内占有重要份额。农村信用社金融产品单一，发展还面临着严重的技术“瓶颈”，信贷业务流程不够简化，从提交贷款申请及相关证件、配合信贷员完成贷款调查到签定借款合同并得到贷款花费时间过长；中间业务品种仅局限于代发工资、代扣利息税、代收电话费、代办保险等业务品种，技术含量低，风险性小。一些保管箱、委托业务、代买证券、代买基金等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本上尚未涉足。同时，市场营销力度不够，考核指标不科学，POS机和信通卡的使用比率不高，卡内存款不高，ATM机的作用尚未充分体现，网上银行才刚刚尝试运行。 三、农村商业银行改革创新的重点和突破口 在农村金融改革创新与发展的浪潮中，转型后的农村商业银行将面临着严峻的挑战，如何提高金融服务质量，如何使农商行的发展定位更具实用性，更好地服务社会，使农商行拥有更强的核心竞争力，这要求改革者在各项工作中都要进行把握和调整，并抓住重点。股份制改革必须以农村商业银行作为新的起点，找出自身问题，通过对指标体系和业务流程的分解，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡过渡，更加注重资产质量、负债质量、管理质量和服务质量。 一是以公众持股为中心，完善法人治理结构和内控机制。调整产权制度和公司治理结构，以规范的股份制商业银行制度安排作为参照系，调整股东结构，鼓励股权份额过小的自然人股东进行股权转让，适当集中股权，既要防止因股权过于集中被少数大股东控制，又要防止因股权过于分散被内部人控制；建立权利和责任对称的有效激励约束机制，改革收入分配制度，适当提高高管人员的收入水平，以体现管理劳动的价值；增加高管人员的持股比例，增强其尽职的积极性；根据银行的发展进程，逐步在董事会中建立各专门委员会，使董事会的决策、监督行为更为科学有效，逐步完善内部管理架构，制订出激励有效、约束严格、权责明晰、奖惩分明的内部控制制度，内容涉及人才引进、信贷决策、在职培训、队伍建设等诸多方面。 二是以塑造形象为中心，做好银行的错位发展。首先，围绕着“扎根基层服务‘三农’”市场定位和“农信村村通”的主题，塑造农村商业银行的对外形象，使城乡居民能够认知、认同乃至主动选择农村商业银行；其次，以提高品牌价值为核心，将品牌战略作为发展战略的重要组成部分，按着“核心定位，统筹管理、突出特色，全面推进”的指导思想制定并实施品牌战略，用高品质、高效率、负责任的形象，提炼品牌的核心价值，并以此为依据设计产品，提升服务，确定广告语体系。 三是以服务客户为中心，强化金融服务质量。从传统模式向网络化服务发展，开通推出企业金融服务热线电话；从依靠机构网点外延扩张，向创建样板网点和精品网点转移，增强网点功能和产量；定期培训考核，设置“流动党员示范岗”、“季度文明服务之星”，提高员工的专业技能素质和品德素养，给客户提供更便捷的金融服务；强化感情营销和亲情服务，全面开展代收代付业务、银行卡、短信平台、特约商户的营销，争取更多的小商户到农商行开户；定期举行客户联席会、银企对接会，通过开展交流活动沟通感情，重点宣传我们的业务品种、服务、快捷的结算、企业文化和优质服务等。 四是以创新业务为中心，造自身特色的金融产品。成立后的农村商业银行应采用“走出去”、“请进来”的办法，走出去学习和观摩，请进来产品和技术，尝试不同业务的发展，从区域，从客户等不同定位去发展壮大，提供不同的产品，增加市场占有率。在中间业务领域，积极拓展代理保险业务同时，应利用营业网点分布广的优势，增大开办代收、代付业务的范围，将服务领域开拓到农家乐旅游、农副产品批发、农户农机具加油卡、个体运输户运费代收、水电燃气费、大型商场购物刷卡、考试报名、医疗保险、学子学费奖学金等各个领域，满足“三农”需要和中小企业需求。在信贷业务领域，根据不同的目标设计不同的贷款，从而满足了不同企业的贷款要求。比如：针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，应实施限时办结制度，推广循环贷款、担保公司担保贷款、经销商汽车合格证抵押、应收账款质押担保贷款，同时采用灵活的还款方式和贷款利率，全面拓宽小微企业的担保范围，进一步缩短小企业审批流程。 五是以适应地方经济发展为中心，实现社会效益和自身效益的“双赢”。加强支农服务，在坚持走村串户、服务上门、送贷到户的传统服务方式的同时，增加送科技、送信息、送项目和扶贫致富等新内容。同时，通过加快建立和完善小微企业的征信体系，在调查、了解、摸底的基础上，为城乡有金融服务需求的中小企业建立档案，形成相关的资料信息库，以解决信息不对称，难以有效拓展服务面的问题。同时，做好对公存款的营销，积极在城镇基础设施建设、公益事业发展、工业园区建设等经济活动中发掘优质客户，把服务延伸到县域经济的方方面面，发挥农村金融主力军作用。 农村商业银行是新形势下农村金融经营机制与模式的探索和创新，更符合现在社会的发展需要，能够更好地为经济社会服务。改制后的农村商业银行将在管理上更加规范，在服务上更有提高，在人才引进上更重实践，在业务打造上更具特色…… 参考文献 [1]谢庆健，褚保金等．改革中求发展：农村信用合作社股份制改造个案研究——以常熟市农村信用合作社改制为例[J]．金融研究，2002，(2)． [2]盛勇炜．城市性还是农村性：农村信用社的运行特征和改革的理性选择[J]．金融研究，2001，(5)． [3]吴静，冷冰．对江苏省三家农村商业银行运作情况的实证分析[J]．中国农村信用合作，2003，(10)．
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