网上银行又称网络银行、在线银行，是银行在互联网上的“虚拟柜台”，通过信息网络提供金融服务，使客户足不出户就能安全便捷地办理业务。网上银行包括传统业务和因网络技术应用带来的新兴业务。传统业务是指银行通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷等传统服务项目；而新兴业务则包括网上购物、网上缴费、网上代理、个人理财、集团理财等其他金融服务。 客户可通过遍布全球的任意一个互联网站点进入网上银行，随时随地享受“７×24”服务。对广大客户来说，避免了柜台办理业务长时间排队，且节省交通费用和时间成本，真正将农村信用社服务终端延伸到企业和家庭。二是大幅度降低经营成本，提升经营管理水平。在完善网上银行服务功能、保证服务质量的前提下，农村信用社可以实施网点缩减战略，将分散的城区网点进行集中整合，以降低网点及人员费用，使经营管理由粗放式向集约化、内涵式发展。三是进一步拓宽收入来源，增强盈利能力。网上银行具有快捷高效的优势，在增加中间业务收入方面具有较强竞争力。网上银行业务全面收费是大势所趋，且收费标准会逐步提升，这有利于农村信用社扩大利润来源。通过网上银行增加中间业务收入是农村信用社一条可行的现实选择。四是进一步提升金融服务水平，带动传统业务发展。网上银行不仅可以替代传统的存款、贷款、汇款等基本业务，还能办理网上缴费、电子商务、个人理财、集团理财等特色业务，促进农村信用社加快产品创新步伐，丰富完善产品服务体系，提升维系原有客户和拓展新客户的能力。 但是网上银行也存在一些问题，需要我们进一步探讨解决。一是需要尽快健全业务管理及制度体系。网上银行发展需要明确业务主管部门，设置网上银行业务管理岗位，需要有一套完善的风险控制和业务管理制度体系。二是网上银行发展初期，面临着新产品不足、业务功能不全、品牌知名度不高、营销推广经验欠缺等制约因素，可能导致网上银行业务发展缓慢。三是应高度重视网上银行安全问题。鉴于农村信用社服务的客户群体综合素质不高，对网络安全知识不了解，安全防范意识淡薄，农村信用社发展网上银行面临着更为严峻的挑战。 （一）积极开拓网上银行市场。结合农村信用社实际，立足于县域经济，科学分析内外部环境，围绕现有客户，发挥比较优势，加快产品创新，充分满足客户需求。一是优先发展企业网银客户。我省农村信用社服务的企业客户众多，潜藏着巨大的服务需求。应把中小企业作为网银业务优先发展对象，充分发挥对当地市场环境和客户熟悉的优势，紧紧依靠长期形成的农村信用社与企业之间共荣共生、相互支持的感情和联系，为其提供超值网上银行服务。根据集团企业客户的需求，开发集团理财服务功能，重点拓展集团企业客户网上银行业务，全面提升农村信用社客户服务能力。二是拓展个人网银客户市场。随着县域经济的快速发展，网上银行推广力度不断加大，会有更多消费者加入到网上银行行列中来。 （三）加快产品创新研发。一是建设统一整合的网银服务平台。依托新一代系统提供的统一接入平台，对各类服务资源进行整合和重组，完善电子银行产品业务流程，实现网上银行、柜台业务等渠道资源的共享和复用，推进电子银行渠道的深入整合和应用。二是分阶段推出各项业务功能。首先开发网上缴费、网上代收付等业务功能，完善网上支付服务手段；其次开发具有特色的个性化理财业务，构建包括个人网上银行、企业网上银行、网上支付、网上证券等组成的网上银行服务体系。 （四）创新业务营销思路。一是做好客户服务和技术支持工作，加强网上银行品牌体系建设。二是加大营销宣传力度。丰富省联社网站信息量，设置网上银行专栏，增加网上银行知识介绍，通过网络广告、搜索引擎向客户推荐网上银行产品，把网站打造成综合性、一站式服务平台。充分利用电视、广播、报刊杂志、楼宇广告等传统媒体，开展全方位、立体化、持续性的宣传活动，为网上银行业务开展营造良好环境。 （五）建立安全防范机制。网上银行安全事关农村信用社信誉和社会形象，也直接关系到客户资金的安全。一是构建严密的、规范的、完善的技术保障体系。及时引进新的技术防范手段，构建全方位、立体化的风险防范体系。对网上银行系统安全进行定期风险评估，制定及落实整改措施。二是健全安全管理制度体系。在细化落实职责分工的基础上，完善内部操作流程和业务管理办法，对业务流程的风险点，制定针对性防范措施。三是加强客户风险防范教育。根据农村信用社客户特点，加强网上银行风险教育培训，促使其提高防范意识，严格按规定流程和步骤操作，确保客户资金安全。 网上银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力，从而在金融界掀起了一股网上银行热潮。网上银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。农村信用社紧跟经济金融发展趋势，不断开拓进取，终于迎来了属于农村信用社的网上银行时代，同时农村信用社也将面临更大的挑战。
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