近日传统寿险产品占比较大的保险公司感到有点头疼。5月19日央行加息，银行1年期定期存款利率上调至3.06％（税后2.448％），而寿险预定利率却只有2.5％。精明的投保人简单对比，就很容易得出“买保险不如存银行划算”的结论，从而萌生退保想法。业内对寿险利率要“加息”的呼声日益高涨。其实，寿险预定利率上调对于投保人的实际影响有限，投保人无须为此等待。
　　
　　2.5％利率已执行近8年

　　据介绍，2.5％的寿险预定利率从1999年6月11日开始执行，保险产品的预定利率不得超过年复利2.5％，即保险公司不得向投保人承诺超过2.5％的复合年收益。当时，1年期银行存款的利率为2.25％，再加上20％的利息税，实际利率仅为1.8％。

　　时过境迁，伴随银行利率的不断上调，再加上利息税的下调，2004年以来储蓄利率已经8次调高。目前1年期银行存款利率为3.33％，扣除5％利息税后的实际利率为3.16％，2.5％的寿险预定利率与此相比自然黯然失色，再无吸引力。

　　买寿险还看实际收益

　　目前，寿险市场上有两大类产品，一类是保障型产品，如医疗险、重大疾病保险等，这类产品对利率不敏感，加息对它们影响不大；另一类是储蓄型寿险，其中又为分红型和传统型。分红型产品虽然也是根据预定利率设计的，但其具有的分红功能又使收益可以浮动。因此最受2.5％预定利率一成不变影响的是传统型寿险产品。

　　那么，为何买寿险产品无须等待预定利率上调呢？原因就在于，预定利率反映的只是寿险产品的保证收益，而作为投资者更应该考虑的则是实际收益。

　　虽然银行利率越来越高，但寿险产品的年收益率与之相比，其实仍是有一定优势。多家公司万能险收益均高于1年期银行存款利率。

　　专业人士表示，决定寿险产品实际收益率的，并非银监会规定的预定收益率，而是当时市场低风险收益产品 （大额存款、债券等）的收益情况，因此只需上述产品利率伴随利率上调水涨船高，那么无论保监会是否提高预定利率，你的实际收益水平都会随之上升。很显然，作为投保者，保监会何时提高预定利率，对实际收益影响非常有限。

　　消费者心态需摆正

　　眼下，很多的消费者把目光转向了投连险和万能险，还是把未来收益放在首位的。专家表示，投保人的这种心态亟须摆正。购买寿险产品最重要的应看重其保障功能，保险产品有自身的特色，寿险产品的功能是投资、储蓄等不可替代的，消费者应在预算约束中做好不同比例的资金分配，切忌以单一目标为原则。

　　业内人士也表示，有一个端正的理财心态对自身对行业的发展大有裨益。保险产品的功能主要是风险管理和控制，而投资产品的功效才是利润最大化，投保人在选择保险时，必须正视这一问题。