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关于农村信用社改革方向的探讨 |
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2008年03月03日 15:08:12 |
来源：河北金融网 |
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合作制的名存实亡是农村信用社发展的必然，是社会的进步。我国历史上农业合作社、供销合作社及农村信用合作社都为我国的发展特别是农村的发展起过积极、重大的作用。但是随着历史的发展前两者都已退出历史舞台，后者也已是名存实亡。之所以如此，是因为新 中国成立以来社会主义经济逐步向商品经济、市场经济发展，那种不合乎商品经济、市场经济的制度会逐渐被人民所淘汰。中国农村由合作式的人民公社到土地承包，激发出农民的巨大生产力，证明了这一道理。农村商品流通体制由供销合社变革为市场经济的自由商品流通体制的成功，也证明了这一道理。农村信用社合作制走向名存实亡是农村信用社适应商品经济、市场经济发展的需要，是适应三十年农村改革发展的需要。如过没有这一名存实亡的过程就会有更多的不良资产，农村信用社也就不会延续到今天。因为，合作制思想，使人人都不关心农村信用社的经营，也成了农户、企业、当地政府的钱袋。试想，如果农村信用社在七十年代末就按照股份化企业的要求防范风险、追求利润能有今天如此巨额的不良资产吗？
现在，中国农村的金融体制改革已远远落后于经济体制的改革，农村金融改革中最重要的改革－－农村信用社的体制改革最为迫切。农村信用社产权的改革方向之一就是实现股份化。在当前社会主义市场经济条件下，农村信用社作为一个商业化性质的金融企业只有走股份化的道路才有出路，才能走出困境。因为股份制使农村信用社具有了真正的所有者，产权归属明晰；股份制可产生自己的管理者，实现自主经营和自担风险；股份制性质决定农村信用社的经营趋利避害，实现良性发展；股份制为股东带来股份收入，以更多地积聚资本。从现实环境看，目前我国的工商企业和金融企业绝大多数已是股份制企业，农村信用社作为一个经营货币的企业是不可能例外的。
目前，农村信用社属于多级法人体制，有乡级法人、县级法人、地（市）级法人，北京、上海农村商业银行实现了市(省)一级法人。农村信用社产权的改革方向之二就是建立地市级统一法人或省级统一法人。因为，乡级和县级法人，即使实现了股份化，也难以成为“产权清晰、治理完善、内控严密、资本充足、财务良好、服务高效”社区银行，也难以实现“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”。因为：
第一，产权清晰有两种情况：一种是有重大股东控股的产权结构，那么，该法人治理中，少数几个股东起决定作用。理事会、经营层、监事会会各司其职正常运转。这种情况下的确可以实现产权清晰和治理完善。但它会使农村信用社成为少数人的谋利工具，所以不是农村信用社改革的方向。一种是由多个农户、职工分散持股的产权结构。该结构能作到产权明晰，但无法实现法人治理。因为没有真正股东为信用社的经营关心和起决定作用，如果硬要将理事会、经营层、监事会分得职责很清，那三者只有相互扯皮、打架，无法经营。目前的现实就是这后一种情况。
第二，即使做到了“产权清晰、治理完善、内控严密、资本充足、财务良好、服务高效”，那么，如此众多的社区银行(基层信用社、县级联社)都能经营得十分好吗？如果有十家经营不好，要到闭，它们吸收农民的几十亿存款，农民还要不要？政府还管不管？答案是肯定要管的。在国内，处理金融企业经营危机问题都是由政府埋单，保护广大存款人的利益。更何况对农民这些弱势群体政府更是要保护其利益。所以，到头来总是把金融企业经营不善造成的沉重包袱甩给政府。过去的农村基金会和现在的哈密农村信用社就是典型案例。这既给政府增加了沉重负担，又不利于金融企业增强自担风险的压力。
一种观点认为，农村信用社作为一家社区银行，其服务于社区(县域)，社区(县域)农民当然要对该社区银行的经营风险承担责任。换言之，也就是说，农民必须对其在社区银行(农村信用社)的存款风险承担责任。更通俗地说，农民在农村信用社的钱取不出来了，农民要承认、接收这个风险现实。而实际上农民具备这样的存款风险意识吗？根据现实，答案是否定的。所以，从这里也可以得出结论：要把农村信用社建成以乡或县为单位的统一法人，成为一个社区银行，要求其自担风险是不现实的。因为它只能自担收益，而不能自担风险，风险要由政府担。
由此我们可以得出一个结论：农村信用社只有建成大型的以市或省为单位的统一法人，成为一个地方银行，才能增大抗风险的能力，保证经营的安全，保证社会的安定。
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