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关于农村信用社改革方向的探讨 |
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2008年03月03日 15:08:12 |
来源：河北金融网 |
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当然，农村信用社建成以市或以省为单位的统一法人就没有风险了吗？在市场经济条件下，那是不可能的。但是，它的抗风险能力肯定优于以乡、县为单位(统一法人)的农村信用社。金融企业越大，其战略纵深越大，抗击风险的能力越强。最近，媒体报道，美国最大的银行花旗集团在2007年最后一个季度就亏损了将近100亿美元。这对于该行来说还是可以承受的，但若对一家小银行来说恐怕早就破产了。从全国范围来看农村信用社，国家管理300多个地市级农村信用社或30多家省级农村信用社，要比管理3000家县级农村信用社或几万家乡级农村信用社容易得多，产生金融风险的概率要小得多。
如果形成以市或省为一级法人的农村信用社，各县或市联社作为一个分支机构就不用再成立理事会、监事会，只有经营班子即可。因为市或省级农村信用社作为法人才成立理事会、监事会。这样，一方面避免了县级联社理事会、监事会、经营班子的相互打架或形同虚设，一方面由于市级或省级农村信用社层次、素质较高，可以形成规范的法人治理和相互制衡。从目前北京、上海农商行的经验看，成立省一级法人是成功的。
如果以省联社为一级法人，那么农村信用社内部将会形成自上而的治理、约束和监控。在我国，最有效的治理、约束和监控不是来自于平行级别的各种组织，而是来自于上级。也就是说，县(地市)级农村信用社理事会、监事会、经营班子之间的相互治理、约束、监控(即常说的自我约束)力度和效果，要远远小于地市(省级)农村信用社对其的治理、约束和监控。对此道理，国内银行的管理模式及效果就是明证。
综上所述，农村信用社产权体制改革的过程，基本上应沿着这样一条道路：农民、个体工商户、城市居民、企业、信用社职工、其它金融机构等入股农村信用社，使之成为最初级的股份制金融企业。随着经营效益的向好和县级联社统一法人、地市级统一法人、省级统一法人的建立，随着农村信用社组建为银行，农村信用社可发行股票上市，最终实现完全的高级的股份化银行，成为一个内部约束健全，外部约束有力，市场化、区域化，自主经营、自担风险、自我发展的股份制商业银行。
七、农户的有效资金需求由信用社满足，无效资金需求由政府、社会解决，要促使和帮助无效资金需求向有效资金需求转换。
农村信用社要支持农户经济。在支持中，农村信用社应坚持一个什么样的基本原则呢？
农户的资金需求可分为有效需求和无效金融需求。有效资金需求是指农户的借款可以通过生产归还的需求。无效需求是指农户虽有资金需求但借款后无法靠自身力量归还的需求。
农村信用社作为一个商业化的金融企业，只能满足农户的有效资金需求，无义务满足无效资金需求。无效的资金需求，只有靠政府、社会等来解决。同时，一个农户的经济能力是可以转变的，政府、社会、农村信用社三者可以通过各种方法促使和帮助农户提高生产能力，增加收入，提供和帮助农户获得借款的强担保方式，从而使无效的资金需求变为有效的资金需求。
长期以来，政府、人民银行、银监部门总是难以走出一个观念上的悖论。农村信用社是金融企业要搞好经营，要降低不良资产；对农村信用社要严格考核其经营业绩。同时，农村信用社又应该承担政策性的扶贫性的义务，如支持无能力归还贷款的农户、助学贷款等。这样，两种对农村信用社的要求就自相矛盾。问题的关键在于，第一，是将农村信用社视作商业化机构，还是政策性机构。如果是商业化机构，就不应从行政角度进行过多干预，如果是政策性机构，就不能更多用商业化的标准来考核。第二，重要的不是让农村信用社对无效资金需求提供贷款，而是各方努力使无效资金需求，变为有效资金需求。最后，形成农户、农村信用社、政府、人民银行、银监部门皆大欢喜的结果。
农村信用社是一个商业性的金融企业。所以，其主要功能不是承担一些政策性的无效益的农村金融业务。所以，对农户的无效资金需求不能满足。但是，农村信用社可以代理政府的支农资金业务。
由此，我们可以得出理论性质的结论：对不能归还的贷款需求，农村信用社不能满足。对于居住偏远、分散，不符合农村信用社商业化性质，并且不符合农村城市（镇）化趋势的农户和村庄，农村信用社也没有必要进行服务，也不必要进行服务覆盖。这些农户从近期来讲应得到政府、社会的资助，从长远来讲应该向城市（镇）集中，以根本解决其生存、贫穷和发展问题。
当然，从现实来说，农村信用社必须承担一定的社会义务。因为，第一，无论是农村信用社，还是商业银行银行，作为社会的一个成员，当然要尽到自己应尽的社会责任。第二，政府、人民银行、银监会鉴于农村信用社承担了一些政策性的业务，如接收基金会等，对农村信用社的改革给予了极大的热情的支持，促使农村信用社新生。所以，农村信用社应该承担一些政策性的非盈利的业务，替政府分忧。这是农村信用社必须承担的历史责任。问题在于此种业务在农村信用社业务中必须占一个合适的比例。
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