中国加入世贸组织已经十年了，国内金融市场的竞争也日益激烈，给所有金融业组织机构带来了前所未有的巨大挑战。根据中国入世议定书，中国将在5年内向外国银行开放所有针对个人和企业的金融业务，外国银行在中国正式享受国民待遇，可以与本地银行在各个领域展开公平竞争，包括争夺本地的人力资源。而目前商业银行利润率的下降，狭窄的业务范围和相对低下的服务层次等，是一个亟待解决的问题。 农村信用社当前正处于向商业银行改革的道路，面对逐渐激烈的竞争环境，如何能稳稳的立足三农，求得更快更好的发展，是每一个信合人都应该思考的问题。而要解决这个问题，首先要对商业银行有一个了解，了解他们的发展过程，尤其是他们发展过程中出现的问题，及相应的解决方法，对我们的帮助最大。 国有商业银行在发展的过程中主要存在以下问题： 1.资本充足率较低。国有商业银行的资本金主要来源于财政部门的信贷基金、专项基金和利润追加，由实收资本、资本公积和未分配利润等核心资本构成；除了按规定提取的少量呆账准备金外，基本上没有附属资本。但由于各种错综复杂的原因，我国四大国有商业银行的资本充足率都不足8％。 与国外大银行相比，我国国有商业银行的资本充足率明显偏低，风险承担能力仍然较弱。当然，中国大陆国有商业银行拥有一定程度的国家信用，在高的资本乘数作用下，资本较少的银行同样可以实现较高的资本赢利水平，从而在国际市场竞争中处于相对有利的地位。但是，随着我国金融市场化进程的加快以及外国银行的大规模涌入，国有商业银行的国家信用也在不断减少；国有商业银行在较低的资本充足率下运行必然会面临很大经营风险。 2.经营规模过大。国有商业银行在我国银行体系中处于高度集中地位；其存款和贷款额占国内银行业的份额到1999年高达87%和83.9%，资产占比和资本占比均达到80%以上。这表明四大国有商业银行在国内金融体系中处于绝对垄断地位。 据国际货币基金组织的统计数据表明，美国最大银行每一网点服务的居民人数为4300人，英国为3700人，中国仅为2713人；显然，中国国有商业银行的服务效率明显较低。这主要是因为国有商业银行规模过大、银行网点密集程度太高所致。 3.盈利水平。沉重的历史包袱以及银政、银企关系不清等因素，严重影响了我国国有商业银行的盈利水平。从花旗银行、美洲银行和工商银行、中国银行作比较中可以看出，在毛利润率和资本利润率方面，中国工商银行和中国银行比花旗银行和美洲银行都低得多，大约相差8-10倍。 4.国有商业银行的资产质量。自1999年信达、华融、长城和东方4家资产管理公司（AMC）成立以来，先后从四大商业银行和开发银行收购了1.4万亿元的不良资产。为了严格控制不良贷款，人民银行采取了一系列强化金融监管的措施，建立了不良贷款监测系统。 商业银行在发展过程中所采取的应对措施： 1.以产权改革为先导进行制度创新。在目前国家经济体制改革状态下，实行股份制比国有独资制的优越之处在于：（1）股份制产权制度适应商业化经营的要求。实践证明，我国的股份制商业银行，尽管它们的全部或大部分股份也都是由地方政府或国有金融机构、国有大型企业持有，但由于采取股份制形式，实现了产权多元化，产权关系清晰，具有明确的、独立完整的法人 财产权，它们可以打破行政区划设置分支机构，其经营活动也较少受到分支机构所在地政府行政干预；（2）开辟资本金来源渠道，提高资本充足比率，分散经营风险。通过改变商业银行的国有独资形式，可以开辟新的资本来源渠道，分散银行的经营风险，有利于恰当调整银行、企业和居民之间的债权债务关系；（3）有利于形成股份制企业的经营机制。产权的多元化比产权的单一化更有利于将所有权与经营权分离，更有利于建立起经营决策、执行、监督相互制约的机制。 2.以前瞻思维为指导进行技术创新。面对信息技术对银行业的冲击，银行必须及早确立发展策略，以尽量减少经营环境变化对自身的不利影响，并力争建立在未来竞争格局中的主导地位。首先，银行应大力发展金融电子化业务，适应客户需求的转变。其次，针对数字时代经济模式的特点，银行应及时对业务流程和组织结构进行再造以适应变化和激励创新。 3.组织机构体系的创新。商业银行有两种典型的组织机构体系：“科层制”结构和“部门制”结构。我国国有商业银行所面临的市场和客户资源格局正在发生变化，在全国范围之内，对同一集团客户整体提供统一、标准的服务成为了银行组织机构体系重组建设的一种推动力。 4.加强国有商业银行的内部风险控制。国有商业银行的内控制度的基本内容包括以下几方面：一是组织机构；二是决策及高级管理人员控制；三是业务控制。商业银行要在全面实行资产负债比例管理基础上，对包括本外币的所有表内、表外业务建立完善的内部监督与风险防范制度；四是会计制度；五是授权审批制度；六是合规性、合法性与反欺诈控制；七是计算机系统风险控制与计算机风险控制系统。 对于这些在商业银行发展中出现的问题，及采取的方式方法，我们应该认真对待，认真学习经验，总结教训，不断完善自己、补充自己的发展。在学习的过程中一定要本着因地制宜、学以致用的原则，具体问题具体对待，在他们的经验教训的基础上，结合信合自身的特点及情况，来对待今后的工作。这样才有可能找到一条适合自己发展的道路。
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