有些金融机构信贷资产质量不高，很大一部分贷款风险频频出现在贷前调查上。贷前调查是防范贷款风险的首要防线，是内部控制贷款风险的安全闸门，从某种程度上说它能决定一笔贷款的终极命运。调查质量越高，贷款风险度越低，反之，贷款风险度越高。其实在繁杂的贷前调查项目中，借款人的品质、经营、担保可以称得上三大基本要点。

    借款人品质调查：这里的品质是借款人的道德品质。道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同，道德标准也在变，道德约束力也就不同。现在一部分借款人隐藏自己的部分资产，更有甚者装成穷困潦倒，其实不是无力偿还贷款。

    借款人经营情况调查：经营调查就是客观反映借款人生产经营状况。首先调查生产经营主体可行性。看其是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制或明令禁止项目，并做好行业前景预测；其次，要看注册资本的真实性；再次，经营管理的可靠性。就是看借款人的经营管理能力，然后对经营管理中的风险作以客观评价，测评风险度；最后，经营的盈利性。调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。

    借款人的担保调查：这里的担保调查是指剔除信用贷款以外的担保贷款方式。目前抵押物评估价值“缩水”，造成日后实际变现价值较低。可见，贷款担保作为第二还款来源的作用逐渐在弱化。我们在办理抵押物抵押贷款时，首先，要调查抵押物的真实性。其次，进行抵押物的价值评估，要做到高评低贷，确保在无力偿还贷款时，能采用处置抵押物的方式来偿还贷款。审查部门在审查时要防止出现“高估套贷”现象。保证担保法律效力和足值变现。

    可见，借款人的品质、经营、担保的确是贷前调查的三大要点。品质是借款人主观偿贷意愿的思想保证，是先决条件；经营上的管理与获利能力是偿还贷款的行为保证，是绝对的刚性条件；担保是借款人最后的偿贷动力，是偿还贷款的物权保证，是可议的，不是必须的，是必要条件。在贷前调查过程中，如果抓住调查重点，掌握三大要点内涵，坚持客观操作，就能有效防范贷款风险，使之降至最低点。