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助农取款服务站运营分析及思考

2016年12月29日 14:42:29  来源:乐亭联社

    为深入贯彻落实便民支付工程,切实解决无固定金融服务网点地区农民取款难问题,方便农村养老保险、涉农补贴等小额款项发放,有效改善农村支付服务环境。近年来,乐亭联社结合辖区实际,立足客户需求,积极开展助农取款服务工作。在具体实施的过程中,笔者结合工作实际,对助农取款服务发展的现状、助农取款服务存在的问题等进行了调研,并对助农取款服务发展提出一些建设性意见。
   
    一、助农取款服务发展现状

    自2012年开展银行卡助农取款服务以来,乐亭联社始终坚持平等自愿、风险可控的原则,选择具有固定场所,经营规范且信誉良好,具有一定经济实力的连锁超市、便利店、供销社、农资店、农副产品批发店等作为助农取款服务点,在地方政府及村委会的支持下为农户助农取款提供服务。截止目前,乐亭联社共投资 52.81 万元在全县共发展助农取款服务点510个,累计取款193.3万笔,累计金额19900万元,弥补了偏远地区金融网点少、农民“有钱难取”的短缺,间接地支持了地方经济及“三农”发展。

    二、助农取款服务存在的问题

  通过助农取款服务点的回访和调查,一部分商户办理取款业务较好,一部分商户积极性不高,一个月只有几笔业务量,金额也只有几百块钱,甚至有个别商户从未发生过业务。造成此种现象的原因有很多方面。

     (一)助农取款机功能单一。目前,银行卡助农取款服务点设备有存款、取款、转账、消费等功能,虽然能满足农民持卡存取现和卡余额查询等一些日常需要,但服务功能较为单一。而现在持卡人的需求不仅限于小额资金的取现,在办理代缴话费等功能方面还存在盲区,另外,该联社所安装的机具主要为EPOS,即电话POS机,均为有线POS机。目前已经有无线间连POS,但无线POS相比有线的来说风险较大。该联社今年新安装的81台间连POS机,也是有线的,新安装的17台小额循环机(类似于存取款一体机)设备,因刚刚开始推广,所以先选取了较繁华的农村服务中心安放。因此对于偏远地区没有安装固定电话机的商户来说只能望而兴叹,影响了助农取款服务点向更深市场延伸。

     (二)通讯成本高,手续费收入低。假设持他行卡在该社助农取款服务点取现,按照取款金额的0.8%、最低1元收取,取1000元钱,扣持卡人8元钱,按照20%的利润分成比例,商户只有1.6元的收益,而目前安装的取款机只限于办理本行卡业务,没有手续费收入;EPOS设备通讯费目前为5元包月的,限1000笔,新安的间连POS没有包月,按通讯费收取。因此办理一笔业务经常会出现“零收益”的情况,甚至还面临“亏本”的局面,显然不能激发商户的积极性。

     (三)取款额度偏低,而现金存量又不足。按照规定,每张卡每日累计取现金额最高不得超过1000元(小额循环机可以取2000元)。但随着经济的发展,1000元显然已经不能满足客户日常的生活需要,但助农取款服务点用于支付给客户的现金均为日常的经营收入,数量一般较少,不易提高额度,进而无法满足持卡人的需求;若在家中存放大量现金,又会给商户带来安全隐患,助农取款点面临两难的局面。

     (四)安防设施配备不足,服务点风险防控意识较低。按照相关规定,助农取款服务点应配备保险箱等必要的安全防护设施,并配备验钞机,以防范假钞风险。若要求服务点自行配备保险箱和验钞机,高昂的价格让商户无法承担;而信用社和代办农户无任何劳务关系,因此不能为其配备任何相关设备。并且大部分助农取款服务点人员受年龄、文化水平等影响,在机具操作、登记簿信息登记和假币、残币识别等方面还有一定缺陷,风险隐患较大。

     三、助农取款服务发展建议

   (一)加大宣传力度,推广助农取款服务。通过广播、电视、网络等媒体,乡镇及驻村干部、服务点等多种途径,采取贴近农民、通俗易懂的方式开展广泛宣传,使农民全面了解助农取款服务的意义、操作方法和风险,真正认识到助农取款带来的好处。在调研中我们发现一些文化知识较低的普通老百姓,又特别是上了年纪的农村留守老人,办理EPOS机取款使用银行卡,由于银行卡没有存折直观,有不放心的心理因素存在。因此要通过加大宣传力度,做到家喻户晓,清楚业务原理、业务内容,消疑除虑。

    (二)提高代理商户积极性。助农取款服务,从表面看是银行服务的事,但从实质分析,是一个不计成本让利给农民的惠民业务,需要政府及银行、电信等相关部门的共同参与、共同关注,形成一个比较稳定的扶持补助模式。一是信用社补贴商户。根据交易笔数直接补助,对机主每月或每年交易的业务量,确定一个下限数或上限数,以交易比数按一定比例给予代办手续费补助。二是争取国家财政补贴,由国家财政给予代办的EPOS机主一定的财政扶持。加强与政府部门的合作。在配备安防设施的问题上,建议采取政府、银行和商户三方合作共同承担费用的措施,减轻商户的费用压力,解除商户后顾之忧,以利于实现共赢。三是减免通讯费用。通过相关部门协调沟通,免去或降低助农取款业务的通讯费用,减轻EPOS机主的负担。并尽快落实无线固话业务,为有意愿申请助农取款服务点但无有线电话的商户提供技术支撑。四是提高手续费分润比例。建议结合县域实际情况,将收单机构与助农取款服务点之间的原有分润比例进行上浮,以提高商户的积极性。

    (三)适当增加取款额度。建议适当增加取款限额,助农取款可参照农民工取款,以单卡每日累计5000元为限,一方面持卡人可以得到较多的资金,另一方面服务点可以获得更多的手续费。逐步完善服务功能,建议开通转账、代缴话费等业务,丰富助农取款机的功能,适时解决农民朋友转账难和缴费难问题。

    (四)组织学习培训,提高风险防控能力。通过现场培训及定期回访的方式,面向助农取款服务点和持卡农民进行培训,提高其业务办理的熟练性,加强风险防控能力,提高机具的使用效率,不断推进金融服务的延伸,更好地服务和促进“三农”发展。目前,该联社按照上级要求,按月检查代办农户,三个月对其培训一次。

    总之,要通过上下的共同努力,搞好助农取款工作,实现村村通工程,打造农村支付的快车道,使广大农户真切享受到现代金融的安全、高效、便捷服务,真正实现“农民受益、商户乐意、银行如意、政府满意”的多赢局面。

【作者:陈涛 刘陶然】  
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