读者文老师：“之前我一直比较喜欢投资国债，今年也分别买了不少凭证式国债。如果央行反复加息，8月15日以后利息税按5%征收，这样算起来，我的国债收益还比不上定期存款。我该怎么办？”

　　国债的优势在于免税，但当利息税下调15%，同时存款利率上调0.27%后，国债的收益反而低于同期定期储蓄。理财专家建议，半年内买的国债，都可转为同期定存，收益更理想。

　　以今年第一期储蓄国债为例，期限两年，票面年利率3.42%。在宣布加息减税之前，两年期定期存款年利率为3.69%，税后收益为2.952%。由于国债不涉及利息税，实际收益反倒比同期银行存款高出0.468%。以10万元为例，买国债每年可多收益468元。加息减税后，两年期定存利率已升至3.96%，扣除5%的利息税，实际收益为3.762%，反而超出国债0.342%，每年可多收益342元。“面对这种情况，刚买国债不久的人，应该马上把国债转为同期定期存款。”但专业人士同时强调，并非所有国债转为同期定存都划算，根据测算，从现在开始往前数6个月，在这期间内买的国债可考虑转为同期储蓄。

　　据测算，仍以10万元的国债为例，如果是两个月前买的，现在转成两年期定期储蓄后，到期仍可得税后利息7424元。而继续持有的话，两年后国债到期可获得收益6840元，比转存后少得584元。

　　国债是否要转存，主要决定于持有时间，持有时间较长则没必要转存。因凭证式国债提前兑取，要征收千分之一的手续费，转存时利息也将重计，不满半年不计息，因此不划算。

　　读者刘小姐：“我的债务是从两年前开始的，那时妈妈把1万元放在我的户头给我赚赚活期利息，我却在不知不觉中花了，接着，上了班办了信用卡，本想把妈妈的钱还了，结果连信用卡也透支，反正现在有一屁股的债，共计2万多元，我每个月工资加奖金3000元，我不知道该如何理财?”

　　第一步，还是买个本子开始记账吧，仔细分析，哪些是必须花的，哪些是可以节省的，从下个月起给自己制定财务计划，必须花的节俭着花，可以不花的，一定要控制自己。

　　工行理财专家介绍，投资最终是以利润的最大化为目标，而理财更多地是关注该不该做这项投资，或者是这些投资应该在个人的财务规划中处于什么位置。因此，刘小姐这种“新人”除了改变消费习惯外，还应当每月分出一小部分财力来加入基金定期定额投资。比如工行开设的基金定投就是以将风险拉平、降低平均成本并获取较高收益的一种投资方式。定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，与股票投资或基金单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低，更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。

　　一般而言，以下人群更适合定投：其一，工薪阶层。由于可以积少成多和轻松进退，可谓是工薪阶层以及“懒人”的“聚宝盆”。平时只有小钱却在未来要应对大额支出的人，也可选择定投，比如年轻的父母为子女积攒未来的教育经费，中年人为自己的养老计划存钱等。其二，职场新人。定投有助于培养投资习惯，特别适合刚刚踏入社会、积累比较有限、把投资当做末位问题看待的年轻人，不仅能为他们搁置起来的一些小钱找到出路，而且能帮助年轻人改变大手大脚的消费习惯。

　　读者陈女士：“利息税调整后，要不要去银行重新办理转存呢？”

　　按照修订后的《实施办法》的有关规定，储蓄存款在1999年10月31日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20%的比例税率征收个人所得税；2007年8月15日后孳生的利息所得，按照5%的比例税率征收个人所得税。也就是说，储蓄存款利息所得应按政策调整前和调整后分时段计算，并按照不同的税率计征个人所得税。举例如下：某储户在2005年1月1日存入3年期存款，应该在2007年12月31日到期。该项存款2005年1月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20%的税率计征个人所得税，而2007年8月15日至2007年12月31日孳生的利息所得，按照5%的税率计征个人所得税。储户在2007年8月15日以后存入银行的储蓄存款所孳生的利息，一律按5%的税率计征个人所得税。