“保险合同上写明我丈夫如果意外死亡，保险公司会承担还贷责任。所以，在我丈夫意外死亡后，保险公司就应该按合同约定替我丈夫还贷。”几年前，郭怀（化名）死后留下了19万余元房贷债务，为偿还银行贷款，妻子于佳（化名）将保险公司告上法庭，要求保险公司替其还贷。
   
    昨日，记者了解到，沈阳市沈河区人民法院已对此案作出一审宣判，判决保险公司须给付银行剩余贷款。保险公司表示服从判决，愿意履行义务。据了解，这也是沈阳首例保险公司代替死亡的被保险人清偿房贷债务的案件。

      丈夫留下贷款债务

      2004年12月31日晚，刚刚搬完家的郭怀和妻子一同来到新房子查看门锁。当时，该楼走廊没有通电，楼梯上光线昏暗，郭怀和妻子一前一后上楼。当郭怀行走至6楼和7楼之间的缓步台时，被捆绑在该楼梯扶手上的一根铁丝绊倒，郭怀便倒地不起。于佳立即拨打120，等救护车赶到时郭怀已经死亡。此后，沈阳市急救中心出具的死亡证明书上写明郭怀为猝死。

    贷款买的新房还没住上，丈夫就撒手人寰，这让妻子于佳很悲伤。让于佳更加忧心的是，丈夫留下的19万余元的房贷债务。她突然想到了丈夫和保险公司签订的一份保险合同。

      妻子状告保险公司

      原来，郭怀的新房是在2004年5月16日以郭怀的名义贷款购买的，贷款额为20万元。当年9月15日，郭怀与沈阳某银行签订了贷款合同。同时，郭怀还与沈阳一家保险公司签订《个人住房综合保险条款》。合同第五条约定：被保险人在保险期内因遭受意外伤害事故导致死亡和伤残，致使丧失全部或部分还贷能力，由保险人按比例承担被保险人出险时余下的全部或部分还贷责任。为此，郭怀还交了2000多元的保险费。

      在丈夫出事后，于佳通知了保险公司，但保险公司并没有到现场勘查。此后，于佳依据丈夫生前的保险协议找到保险公司理赔。在于佳和保险公司协商了两年后，去年12月13日，保险公司以郭怀死亡不是意外事故为由，向于佳送达了《保险拒赔（注销）通知书》，拒绝理赔。

      2007年1月，于佳无奈之中以保险公司违约，与银行共同将保险公司告上法庭，要求法院判令其按照合同约定履行还贷保险责任义务，共计19.9万元。

      法院判保险公司赔付

      2007年3月，此案在沈河区人民法院开庭。

      法庭上，保险公司开始并不同意赔偿。他们称，被保险人郭怀不是意外死亡的，他的死因是心脏病发作。对此，保险公司的工作人员曾对于佳询问，但于佳隐瞒了丈夫患有心脏病的事实。保险合同只对因遭受意外事故导致死亡或伤残的被保险人偿还贷款，既然死者郭怀不是意外死亡的，保险公司就没有责任还贷。同时，保险公司还认为，保险合同的受益人为银行，于佳不是保险合同的受益人，不能作为原告。

      但法院在审理中查明：病志所载郭怀患心脏病的日期为十年前。死者患有心脏病是十年前的事了，这并不能证明死亡原因就是心脏病突发。况且，在沈阳市急救中心出具的死亡证明中，并没有记载猝死的原因是心脏病突发。而死者的妻子却有证据证明郭怀因意外摔倒而死。

      法院认为，作为妻子，于佳是死者郭怀的直系亲属，是郭怀所保险房屋的共同所有人，于佳与本案中的保险合同有直接利害关系。根据法律规定：原告应该是与本案有直接利害关系的公民。因此，于佳具有诉讼