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空巢老人家庭该如何理财

2008年11月19日 10:10:56  来源:齐鲁晚报

  庄先生,58岁,儿子去年结婚,他与老伴生活进入“空巢期”,想要进行理财规划。庄先生有四万元活期存款,两人退休金加起来5000元,每月消费控制在800元以内,两人的社保齐全。问如何理财?

  庄先生夫妇目前金融资产仅有4万元,但每月有较多结余,无负债。对于50多岁准备规划养老的夫妇来说,现金、住房和医疗是其主要的理财需求。因此投资理财产品应以安全性和流动性为关注点。风险投资应以较稳健的基金为主,尽量不要参与股票投资。

  首先建议庄先生可以保留部分存款作为日常生活的应急准备金,数额以3-6个月的支出为宜,以活期或者货币型基金方式投资,用来应付意外支出。剩余资金可购买国债或办理定期存款,也可以购买分红型保险产品,或等积累至5万元以上后,投入本金安全、收益稳定的银行理财产品。

  每月平均4200元积余,可以以基金定投方式长期投资。建议庄先生到专业的金融机构进行风险偏好的评估、测试,然后根据自己的风险承受能力,选择不同的基金类型进行科学、合理的配置。

  庄先生家庭目前的保险规划中,仅有社保是远远不够的,医疗和健康保险更为重要。大多数人寿产品,55、60岁是投保年龄的分水岭,超过60岁便难以投保了。建议选择纯保障型的保险,可以达到支付最少金额享受最大保障的目的。

  1.确定留存活期额度:4万元完全放在活期上,虽然能够较好的保持现金的流动性,但是收益太低,过于可惜。庄先生每月消费控制在800元以内,除特殊情况外,所需现金不多。建议庄先生活期中留存 5000元足以准备急用。另外的3.5万元可购买货币基金,货币基金流动性强,赎回后最多两个工作日既可到账,而收益却相当于定期存款。4万元活期存款一年的税后收益为288元,而货币市场基金按7日年化收益率3%计算,其收益为1200元,为活期存款的4.2倍。

  2.投资策略以稳健为主:债市投资的机会仍然较大,债券基金在未来一两年内的期望收益或能达到5-15%。因此,也可将存款中的3.5万元投资于债券基金,如正在发行的汇丰晋信增利债券基金。至于庄先生夫妇每月结余4000余元可选择交行的“滚金理财”进行阶梯式储蓄。

  3.补充保险金比例:由于年龄相对较高,购买健康保险特别是重大疾病保险会受到身体条件的限制,难度较大,因此可以增加购买意外伤害医疗保险的比例。除此之外,还可拿出定期存款中的1万元,为老两口购买5-10年期左右的中长期分红保险,作为长期养老保险进行储蓄,可以享受保险公司的经营收益。用此类资产配置其年收益率可达到3.5-4%,亦可达到资产稳定、保值的需要。

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