是被保险人“隐瞒了病情”，还是业务员“误导了当事人”，入保险6年后住院索赔时却遇困难，其中缘由耐人寻味

　　核心提示：

　　交了6年保险费，却因被保险公司告知因入保时隐瞒了病情而不得不退保， 损失了两千多元钱。省会的潘先生觉得很冤枉，说入保险时，业务员并没有询问他妻子的病情，也没说“带病不能入保”。如今因难以找到相关证据，损失只能由他们自己来承担，其中的教训耐人寻味。

　　　【读者讲述】

　　没看懂条款就签字入了保险

    省会肖家营村的村民潘怀家和妻子任秋花今年都五十多岁了。1月9日，他们无奈地说，交了6年的保险费，最后却损失了两千多元，真是有苦说不出啊！

　　2002年春天，村里刚卖了地，每个村民都分到了九千多元钱。那时，中国人寿保险公司在肖家营村开了现场会，推销保险。

　　潘怀家说，那年四五月间，本村的徐女士当时就是人寿公司的业务员，有事没事就上他家来，劝说他家人入保险。“入吧，入吧，入了这种保险，一有病保险公司就给报销了！”

　　徐女士到潘家去了十来次以后，潘先生动摇了：“我们觉得本村人还比较可信，就让我妻子在徐女士那儿入了保险。”

　　任秋花入的是该公司的康宁终身保险和附加住院医疗保险。因为不够体检的年龄，她没有体检。保险合同上是潘怀家代表任秋花签的字。“我和我妻子的文化水平都不高，保险合同的条款写得那么专业，我们根本看不懂，甚至有的字都不认识，”潘怀家说，“我们觉得一个村的出不了什么问题，所以徐女士让我在哪儿签字，我就在哪儿签。”

　　在投保单中的“告知事项”中，列出了关于被保险人健康状况的几十个问题，比如是否有高血压，是否有家族病史等。潘怀家说，这些问题也都是徐女士回答的，他只是代表妻子在指定位置签了字。“后来我才知道，这些问题答的都是‘否’。”

　　因未“如实告知”

　　不得不退保

　　2004年，任秋花患胆囊炎住院，其间被检查出血压偏高。任秋花对医生说，她6年以前就有高血压。医生把这些情况写进了任的出院小结中。出院后，任秋花把病历、出院小结等都交给了徐女士，该公司为任赔付了一千三百多元，同时退掉了附加住院医疗保险。

　　2007年6月，任秋花患脑血栓住院，共花了三千多元钱。此时，徐女士已经不是业务员了，其丈夫刘先生接手了这份工作。出院后，任秋花把病历、单据等都交给了刘先生。可是刘却说，这一次公司不给理赔了。原因是任秋花2004年的出院小结上写着“6年前有高血压病史”。根据规定，带病是不能入保的。也就是说，2002年入保时，任秋花向公司隐瞒了自己患有高血压这一情况，没有履行如实告知的义务，所以公司建议她退保。

　　“刘先生说，隐瞒病情就有骗保的嫌疑了，公司一分钱也不给赔。如果继续交保险费，以后生病公司也不会理赔了，还是退保比较合算。”潘怀家说，当时也没有别的办法了，他就说“退就退吧”！

　　2007年9月，刘先生给潘怀家送来了退回来的3161.12元钱。

　　潘怀家算了算，这6年的保险费共交了5880元，还有3年的附加住院医疗保险的费用840元。2004年赔付了一千三百多元，退保时又退回了3161.12元，这次入保险，不知怎么就少了两千多元钱。

【记者调查】

　　想入保，不能光听业务员“介绍”

　　依照康宁终身保险“如实告知”规定，业务员必须如实告诉被保险人，如患高血压等病，是不能入保的。被保险人也必须如实介绍自己身体是否健康。那么，任秋花入保时，徐女士和她是否都尽到了相互如实告知的义务？2007年12月28日，任秋花、徐女士以及该保险公司的工作人员，各自说出了自己的观点。

　　被保险人：业务员没问我有没有病

　　“要是我们入保时就知道不能隐瞒病情，2004年我们就不会主动告诉医生有高血压病史了，我们何苦让自己得不到赔偿呢？所以，这可以从反面证明，徐女士当初确实没有跟我们说清楚。”潘怀家说，“徐女士为了发展客户，多签保单，有意不问被保险人的身体情况，我们又过于信任她，才草率地签了字。”

　　任秋花2004年生病时，该保险公司已经知道她入保时就有高血压，但还是理赔了，而2007年却以隐瞒病情为由不予理赔，这让潘怀家很不解：“2004年为什么不让我们退保呢？要是我妻子不是2007年生病，而是10年后再生病，那我们岂不是要多交这么多年的保险费？”

　　潘怀家觉得，造成现在这种情况，他和妻子也有责任：“我们当时应该把合同条款都弄清楚了再签字，现在很难找到对我们有利的证据了，真是‘哑巴吃黄连，有苦说不出’啊！”

　　业务员：把病史告诉医院是“自找麻烦”

　　“入保时我都问了，任秋花说自己没闹过病，也没住过院。合同上都写着，看了多少遍了，还签了字，他们怎么会不知道呢？” 2008年1月9日，徐女士对记者说，投保单上“告知事项”的问题不是她答的，是潘怀家自己答的。

　　“我还特意提醒过他们，就是以前闹过病也不要说了，就说没闹过。没想到他们把6年前患高血压的事写到出院小结里了，这不是自找麻烦吗？”徐女士小声说。记者随即问她这不是诱导客户骗保吗？徐女士说：“谁让他们骗保了？我这是为他们好！你这么说不是害我吗？”

　　徐女士说，当初她只去过潘家一两次，他们自己想入，她就给讲讲。“我可不是为了多推销保险，推销保单的提成很少，也就10%，任秋花一年的保险费是980元，我才能拿98元提成，还得扣税，没多少钱。我是拿保险公司的工资的。” （记者在该保险公司证实，徐女士和丈夫与保险公司签订的是代理合同，只拿佣金。）

　　保险公司：业务员如有问题，公司会处理

　　2007年12月28日，中国人寿保险公司石家庄分公司客户服务中心理赔组的黄先生说，因为任秋花入保时没有向保险公司如实告知自己有高血压史，所以在2007年她生病要求理赔时，公司完全可以拒绝赔付。至于为什么2004年公司予以理赔，却没有建议其退保，黄先生说，当时负责此事的工作人员已经调走了。

　　2007年12月30日，该公司营销一部的司经理说，任秋花已经办理了退保，再追究入保时没有如实告知是谁的过错，已经没有意义了。

　　至于为何2004年给理赔，2007年又建议退保，司经理说，她会把有关情况调查清楚，尽快给潘怀家一个答复。“我们会按照相关的规章制度来处理，该谁负的责任谁负。如果业务员有违法、违规行为，会按照相关规定对其进行处理。”

　　司经理表示，业务员的素质不一样，可能有的人表达能力差，没有及时与客户沟通好，所以工作中可能会出现一些失误，但肯定不是故意的。

　　【律师观点】

　　业务员的“口头”承诺莫轻信

　　河北明杰律师事务所主任律师王惠民认为，诚信原则是保险合同的最大原则，它要求保险双方最大限度地恪守诚实和信用。

　　《保险法》规定，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，投保人应当履行如实告知义务，不得故意隐瞒事实；保险合同中关于保险人责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。

　　本事件中，任秋花入保时，业务员徐女士曾提醒客户不要说自己有病，有误导客户的嫌疑。被保险人正是在业务员的误导下对保险合同产生了重大误解，才导致无意中隐瞒了病情。如果任秋花还没有退保，她就可以据此证明自己并非有意隐瞒病情，而是受了业务员的误导，从而要求保险公司理赔。

　　但是，任秋花已经接受了所退回的保险费，退保已成事实，也就是说她与保险公司的保险合同已经解除了，所以她就不能再主张保险合同所规定的权利了。

　　目前，很多保险业务员都是与保险公司签订代理合同，根据工作业绩收取佣金。个别业务员为了提高业绩，可能有意不向客户如实告知保险合同的条款，甚至帮助客户隐瞒一些情况，而有的客户看不懂专业的保险合同条款，只相信业务员的话就草率地签字入保，难免出现问题，使自己受到损失。因此，广大保险客户投保一定要慎重。

　　【专家提醒】

　　签字投保一定要慎重

　　河北省保险行业协会副秘书长张之存表示，保险双方都有“如实告知”的义务。一方面，保险业务员要向客户如实告知保险合同的各项条款，另一方面，客户也应当履行如实告知义务，不得故意隐瞒事实。

　　在保险合同中，权利和义务是对等的，如果有充足的证据证明被保险人隐瞒了病情，没有履行如实告知的义务，那么被保险人就不能享有保险合同中所规定的权利，在这种情况下，这份保险合同就成了无效保单。

　　有的保险客户可能没有看懂保险条款，只是听信了业务员的话，就草率地签字入保。一旦出现问题，又难以找到证据证明是业务员的责任，因而所造成的损失只能由自己来承担。

　　因此，广大保险客户在投保时一定要慎重。

　　投保之前，首先要查看保险业务员是否有资格证书和展业证书，其证书是否在有效期之内，不确定的可以向保险公司或保险行业协会查询。保险客户应当详细阅读保险合同的条款，对不明白或看不懂的内容应询问业务员，如果仍不清楚或对业务员的回答不满意，应咨询专业人士。对于保险业务员要求客户签字确认的内容更应慎之又慎。因为一旦签字，保险合同就生效了。

　　同时，因为保险业务员的素质和水平参差不齐，也确实存在个别业务员误导、欺骗保险客户的情况，从而引发纠纷，所以保险行业应大力加强保险业务员的诚信建设，各保险公司也应加强对业务员的培训，提高其整体素质。