农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节，我国“十二五”发展规划明确提出，发展农村小型金融组织和小额信贷。小额贷款公司自2008年在国内全面试点以来，民营资本热情高涨，规模迅速扩大。

    小额贷款公司的发展，是解决区域弱势群体融资难、遏制民间非法借贷行为的一个积极有效的尝试。但是，如何走出一条稳健、创新的可持续发展道路，是当前我省小额贷款公司面临的重大课题。

    重点培育做强做大现有小额贷款公司。小额贷款公司行业的发展方向不应只是单纯地增加同一区域内小额贷款公司数量，而应当根据当地的GDP、商业银行存贷款金额、产业特点、人口等综合因素，明确小额贷款公司的行业定位，合理规划小额贷款公司的数量、规模，把握住小额贷款公司的核心竞争力。如果在同一地区内小额贷款公司不受约束地扩张，必将导致公司之间的无序竞争，破坏行业的健康。这就需要重点培育做强做大现有的小额贷款公司，适当控制行业整体规模，稳健、可持续地发展壮大这一新兴产业。

    明确小额贷款公司市场定位。明确市场定位，服务目标客户是小额贷款公司的经营之道。必须明确的是，商业性的小额贷款公司实际上并不能解决贫困问题，只能部分地弥补中小企业和农户的贷款不足，部分地弥补县域经济农村金融的不足。因此，小额贷款公司的真正市场目标客户是那些很难从商业金融机构得到贷款以及不能从商业金融机构得到满足的那些客户群体。小额贷款公司支持的客户群体，主要是中小企业，特别是微小企业、个体工商户和农户等。

    控制小额贷款公司风险。小额贷款的市场是巨大的，开展小额信贷，面对的是一个风险市场，客户越多，风险点也就越多。这就需要有一个完善的风险控制体系。一是要加强小额贷款公司自身的能力建设。通过系统培训学会评价借款人的还款能力，按照亲朋好友、邻里关系建立起来的信用圈，凭借农村社会关系网络为其监督体系，形成一个“熟人圈”的制衡机制。充分考虑借款人家庭和农村社会关系和利益，尽可能融入他们的“熟人圈”，对每个家庭做邻居式的接触，才能对他们有充分的了解。二是要严格把控贷款用途。小额贷款公司应该提供生产贷款，以提高客户收入，如果为了交易而提供缺少收入来源的消费贷款，则客户的风险最终会由小额信贷机构承担。三是要提高客户能力。小额信贷客户虽然不缺少能力，但缺少知识、经验和技术。在提供信贷服务的同时，也要对客户开展金融教育，提供创业和技能培训等非金融服务。提高客户能力既是小额信贷机构的目标，也是小额信贷机构持续发展的条件。这是小额信贷行业的特殊要求，是小额信贷行业最核心的秘诀。

    拓展小额贷款公司融资渠道。在坚持只贷不存的原则基础上，小额贷款公司应充分利用好商业银行批发贷款，要把批发加零售作为一个主渠道来发展。争取让商业银行了解小额贷款公司，跟商业银行合作。随着小额贷款公司影响力的扩大，以及商业合作模式的逐渐成熟，吸引银行和投资者的外部资金。同时，进一步扩大资金来源渠道，如设立小额贷款投资基金，利用信托融资方式，对小额贷款公司进行债权股本投资，以及通过引进外资并从融资渠道来解决小额贷款公司后续资金不足的问题。

    构建行业自律体系。作为民间资本进入金融行业这个领域，要严格自律。从自律来说，首先，无论在什么情况下都不能非法集资，非法吸储，这是一个最根本的问题或者是最大的风险，不能碰这条高压线。对于小额贷款公司来说，一旦出现几起，很可能给整个行业带来灭顶之灾，所以一定要自律。其次，建立小额信贷客户的保护机制，特别是贷款催收的时候要求文明收贷。客户保护不仅是小额信贷机构的企业社会责任，更是小额信贷机构发展业务和控制风险的核心要素。最后，为避免恶性竞争，小额贷款公司行业协会应制定行业守则、统一客户群体的甄别标准及风险控制的办法。

    培育小额贷款公司创新能力。小额贷款公司经历初创期后就步入了发展阶段，创新发展就是一个永恒的主题。小额贷款公司要和银行错位发展，需要创新探索：一是积极创新抵押品。抵押品不局限于房产土地、有价证券等，为大中型农机具、大宗农副产品和符合条件的动产等设定抵押，为土地产权、林权、采矿权、海域使用权等产权制定质押。二是积极创新贷款担保机制。不照搬国际小额信贷和农信社的做法，而是根据现实农户的特征进行自我创新，在实践中总结出了“薪农贷”(由公务员为农户担保贷款)、“公司+农户贷”(由农业企业为农户担保)、“村委会+农户贷”(信用评定由村委会和小额贷款公司共同完成)等颇具特色的贷款方式。三是积极创新抵押贷款方式，针对一些信誉良好，经营状况、发展前途看好，库存量大、资金周转不便的农村中小企业开办存货浮动抵押贷款，针对农村企业重组中产生的股权，开办股权质押贷款，支持中小企业做大做强，针对信誉和经营状况良好的农村中小型优质商贸企业可以开办信用贷款。还可以积极探索知识产权质押贷款业务、中小企业融资租赁业务、无抵押信用贷款业务等新业务。