不良贷款居高不下，不仅严重制约了农村信用社的健康发展，同时也对信用社的生存形成了巨大的威胁。针对不良贷款居高不下的严峻形势，泊头联社把不良贷款清收作为今年工作的着力点和突破点，以法律为武器 ，以检察院协助清收为突破口，不良清收工作局面终被打开。

      理清思路，找准突破口。不良贷款下降主要有两条途径：一是“稀释”，通过增加吸收存款、加大投放贷款，降低不良贷款占比。由于泊头联社不良贷款基数高，且目前泊头信用环境恶劣，因此通过稀释途径，不良贷款“双降”目标在短期内难以实现。二是清收，降低不良贷款余额。泊头联社不良贷款中违规贷款占比较高，呈现“四多”：多头贷款、异地贷款多，顶冒名贷款多，抵押物不足问题多，恶意逃废债问题多。且由于目前部分信贷人员存在工作能力低、业务素质低、责任心低的“三低”问题，思想麻木、僵化，贷后管理松懈，依靠内部清收进展难度较大。如通过法院清收，即使胜诉的贷款，案件执行难，法院的执行力度不够，造成赢官司不赢钱。

      泊头联社领导班子认真分析了面临的形势和清收工作的实际问题，经过论证，决定把利用检察院协助清收作为不良贷款清收的突破口。该渠道有三个优势：一是无起诉费用，节约了费用；二是对于顶冒名贷款的诈骗贷款行为有极强的震慑力；三是机动灵活，无后遗症，避免向法院起诉形成的贷户不怕追究民事责任。

      成立专组，协作清收。今年3月份，泊头联社领导班子开始向市委、市政府主要领导汇报、与检察院沟通、协调，取得政府与执法部门的认可与支持后，紧锣密鼓地与检察院民刑科洽谈具体工作。为推动依法清收工作的顺利开展，联社成立了以理事长任福杰为组长，分管主任贾爱民任副组长，信贷管理部负责牵头的依法清收不良贷款领导小组。同时联社设立了专门的依法清收工作组，专门配备交通工具，信贷管理部抽调了1名专职精干清收人员，协同检察院民刑科3名干事于今年4月初开始实施依法收贷工作。

      摸清底子确立耙子，做到有的放矢。为掀起依法收贷高潮，泊头联社召开清收不良贷款动员大会，统一思想，树立依法收贷的信心和决心。联社依法清收工作组逐社逐宗与信贷员讨论分析，筛选攻关对象。在筛选清收对象中，他们坚持先片外后片内，内外结合；先易后难，难易结合；抓大户、带小户，以大带小；抓点带面，点面结合，有条理、有步骤的推进。一是把清偿能力作为第一条件，不打无结果之仗。把长期赖帐不还有偿还能力的大额贷款作为清收重点。二是重点抓住顶冒名、违法乱纪贷款，加大追究力度。三是找准恶意逃废债、在当地影响力较大的“钉子户”，抓典型，以点带面，实现找到一个突破口，打出一大片。  

      把好环节抓重点，多策并举促催收。在依法清收中他们坚持一是不搞蜻蜓点水，只求逐个突破，不搞遍处撒网，而是盯着一户收效一户，逐渐缩小工作范围；二是每天召集开专题分析会，每天确定目标对象，分片进行，不搞无准备之战；三是做到四个结合：即政策攻心与依法收贷相结合，强制执行与以情感人相结合，以物抵贷变现与灵活处置相结合，部分清收与制定还款计划相结合。如交河信用社通过摸底，确定贷户王某在天津经营泡沫保温材料，由其家庭成员、亲属、工人等出名贷款17笔，贷款本金88万元，且欠息20多万元。信用社多次催要不还，但其经营良好，利润较高。工作组首先全部落实该笔贷款为其顶名的借保双方后，先后两次去天津该户经营场所，讲道理、讲法律，与其达成还款协议，按照达成的协议在5月15日该户偿还了现金30万元，按协议要求8月15日偿还30万元，其余部分11月底全部还清。交河信用社另一贷户张某为他人出名贷款10万元，逾期2年，欠息2万元。经调查该户有资产，有实力。在多次催收未能偿还后，通过法律程序，将其所有的桑塔纳3000轿车一辆强行扣押。该户与实际用款人认识到问题的严重性。第二天就主动与工作组达成协议偿还，首次偿还了现金5万元，其余部分按协议于6月20日前全部还清。经过一个多月的准备和试点工作，共计收回本金5笔，金额41.5万元，利息4笔，金额2万元。目前工作组已掌握在北京经营彩钢、建筑租赁等4户的基本情况，金额420万元，并已赴京清收，近日有望收回现金200万元。

      因势利导广造影响，乘胜追击加大力度。这次依法收贷在泊头有了较大的影响，在法律的震慑下，许多赖帐户开始动摇了“欠贷不还也可以”的错误思想，纷纷积极到信用社归还，真正起到了“打击一户震慑一片”的效果。工作组人员和包片信贷员因势利导，积极作赖帐户的思想工作，讲解欠贷不还的危害，逐步扩大影响面。泊头联社抓住这一有利时机，乘胜追击，在全辖开展了在清理顶冒名贷款、新增不良贷款责任追究等活动，对全体信贷员分解任务到人，每月对完成情况全辖大排名，内外结合，最大限度地清理收回各种不良贷款，已经掀起了不良贷款清收高潮。