本网讯  “丰宁农民借款，企业担保，解决农民贷款难的做法效果很好，各地可以借鉴。”这是河北省副省长宋恩华在2007年4月4日召开的全省推广小额信贷工作电视电话会上，对丰宁农村信用合作联社创新支农举措的肯定。

    “支持县域经济发展力度很大，功不可没，但要注意金融风险”。这是河北省丰宁满族自治县县长张金山在县农村信用合作联社关于支持县域经济发展情况汇报材料上的亲笔批示，既肯定了农村信用社支持县域经济发展的成绩又提出了更高的希望。

      截至2008年6月末，丰宁农村信用社各项存款余额达到12.95亿元，各项贷款余额达到8.87亿元，分别比2005年增加6.19亿元和4.14亿元，各项贷款余额占全县金融系统的54%，其中农业贷款高达96%。简单明了的数字，勾勒出农村信用社倾情“三农”的缕缕温馨。丰宁农村信用社正是凭着以农为本、为农服务的经营理念，闯出了一条农兴社旺之路。

      一、探索支农新路，架设致富金桥

      河北省丰宁满族自治县农村信用合作联社内设8部1室，所辖26个信用社，1个营业部，11分社；截至2008 年6月末，在职员工228人，担负着全县26个乡镇，309个行政村，近10万农户的信贷服务业务。丰宁地处河北省西北部，集“老少边穷坝”于一身，是国家重点扶持的贫困县之一， 2002年末，全县38万人口中有10多万人还没有摆脱贫困，致使农民借贷款不能按期偿还，全县农村信用社不良贷款余额高达1.7亿元，占各项贷款余额的67%，形成了农民难借款，信用社放款难的被动局面。
那还是在2002年的春天，联社为了清收不良贷款，降低信贷风险，组织工作组到不良贷款占比较多的鱼儿山镇东滩村清收不良贷款，刚一进村便听见在村子前边房檐下闲聊的人群中有人在说：“快走吧，要账鬼又来了！”“买化肥还没钱呢，上哪弄钱还贷款呀”又有人在说，转眼闲聊的人散尽。这件事深深触动了丰宁信用联社领导的心灵，“如果这样下去，不但贷款收不回来，信用社经营也会走进死胡同，信用社要发展，只有让农民先富裕，我们一定要尽快探索一条支农创新之路，使农民早日脱贫致富。”这是联社理事长在听完工作组汇报后的一段感言。

      经过深入调查和反复研究，联社找到了一把开启农民致富大门的“金钥匙”。2002年联社在全县范围内开展了声势浩大的“推广农户小额信用贷款和创建信用村、镇活动”，研究制定了《丰宁满族自治县农户小额信用贷款管理办法》。在农户小额信用贷款推广中，首先是宣传引路，让广大农户了解推广农户小额信用贷款的目的、意义和好处，掌握农户小额信用贷款的办理程序和方法，大力宣传“穷可贷、富可贷、不讲信用不能贷”的农户小额信用贷款宗旨，树立农户的信用观念。二是组织若干个工作组与乡村干部一起深入农户调查，了解农户家庭状况和信用状况，同时还了解农户的生产经营以及收入来源情况，根据调查掌握的情况，信用社信用评定工作小组再根据农户申请，逐户进行信用等级评定，核定贷款最高限额，按照一般、较好、优秀三个信用等级确定农户小额信用贷款额度，并以户为单位建立健全信用档案，按每个农户的信用等级发放《农户小额信用贷款证》，农户凭贷款证到信用社办理贷款，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的方法，方便农户借贷。地处坝上地区的鱼儿山镇东滩村是推广农户小额信用贷款的试点村，信用社工作人员在推广农户小额信用贷款中不畏风吹雪打，早出晚归，逐户进行信用等级评定，经过近一个月的评定工作，该村有90%的农户被评为信用户，43户农民拿着信用证像取款一样，在家门口就能借到小额贷款，解决了他们购买生产资料的资金问题。信用社根据该村地理条件优势，以农户小额信用贷款扶持时差蔬菜种植示范户，使农民由当时的怀疑、观望，发展为积极追求。农民从种植蔬菜中得到实惠后，纷纷归还陈欠贷款，争当信用户。2003年，他们种植蔬菜获得好收成，人均增收1000多元，全村除一户五保户外，全部还清信用社陈欠贷款，户户购置了小四轮拖拉机、更换电视机，一些农户还购买电脑上网，从网上了解市场行情，给产品找“婆家”，昔日的贫困村迈上了致富路，该村也在全县率先被评为信用村。

      随着农村产业结构的调整和蔬菜产业的上档升级，小额信用贷款已不能满足种植大户的贷款需求，由于缺少资金，致使到了嘴边的肥肉不能吃到嘴里，信用社了解这一情况后，又主动上门，向他们推出联保贷款，在农户自愿的情况下，每五户组成一个担保小组，每个联保小组可为联保成员担保借贷款5000元，农户种菜的资金解决了，该村的蔬菜种植面积一下子由1000亩扩大到1700多亩，品种由单一的大路菜，发展到20多种。为了提高蔬菜产量，信用社投放贷款8万多元支持农民打井灌溉，亩效益由1000元左右，提高到1500——2000元，是传统小麦、莜麦的10多倍，每到秋收季节，本村的菜农忙不过来，临近十里八村的人都到东滩村打工，“过去这里的农民到外地打工，如今这里农民在家种菜赚钱”，东滩村西滩居民组长王久贤说。

      东滩村的变化只是丰宁联社推广农户小额信用贷款的一个缩影。截至2008年末，全县已评定信用户31207户，信用村71个、信用乡镇1个。2002年以来，累计发放农户小额信用贷款2亿多元，使近3万农户摆脱贫困，走上富裕之路。农民富裕也给信用社带来效益，到2008年6月末，全县信用社各项存款余额达到12.95亿元，比2002年末增加8.86亿元，不良贷款比2002年末下降11637万元，下降60.9个百分点，实现利润1639万元，比2002年末增加1590万元。

      二、创新贷款方式，巧解农民贷款难

      农户小额信用贷款使被评为信用户的农户到了贷款支持，可是一些达不到信用户条件的农户仍然存在着借款难的问题。2005年春节刚过，早就过够了穷日子的大滩镇四河泉村农民梁国余，便满怀希望地跑到信用社申请贷款种植时差蔬菜，他小心翼翼地将借款申请递给信贷员，信贷人员看完申请后说：“你有陈欠贷款，如果要再借钱得有抵押，有抵押吗？” “没有。”“没有抵押借不了贷款！”梁国余吃了闭门羹，他边从信用社往外走边自言自语地说：“难道穷人就借不到钱吗？”是呀，难道我们就眼瞅着这部分人受穷吗？信用社的工作人员也在思考和探索，丰宁具有丰富的矿产资源和种植时差蔬菜的自然优势，如何靠家门口的自然资源通过劳动使自己过上富裕日子，是广大农户的共同愿望。可是，由于评定信用户需要具备一定的条件，且授信额度较小，在许多方面不能解决实际问题，但是额度大了农户又没有有效的抵押担保，求贷无门；而当地的工矿企业、农业产业化龙头企业也希望扩大生产规模，但又苦于自身实力不足，向银行贷款少了解决不了实际问题，贷多了又不符合银行贷款条件。

      针对上述情况，联社在组织信贷人员深入企业和农户进行调研的基础上，提出了“以工哺农”、“以工促农”的工作思路，并在工矿企业较多的塔黄旗信用社试办“农户借款、企业担保、农户到担保企业务工、企业用农户务工收入还款”业务，具体做法是：首先是具有相应技术或经营能力的农民向信用社提出借款申请，并向信用社提供其所选择的担保企业；二是信用社对借款申请人选择担保企业的经营状况及资信情况进行审查确定担保企业，然后再由信用社和担保企业根据申请人情况，共同确定所支持的对象；三是信用社在与担保企业签订担保合同的同时，与农民签订贷款合同，发放贷款。企业为农民提供借款担保，要向信用社承诺：当借款人到期不能偿还贷款时，担保企业自愿为被担保农民偿还所借的贷款；四是企业与所担保的借款人签订劳务协议，明确农民用贷款购买担保企业所需的机器设备到担保企业务工；五是农民务工期间，由企业按照劳务协议规定，预先扣留一部分劳务费，贷款到期时，担保企业用扣留的劳务费归还信用社贷款。

     “农民借款、企业担保”的贷款方式，拓宽了农户的融资渠道，为农民创造了就业机会，增加农民收入。大滩镇四河泉村梁国余，2005年依靠企业担保在信用社贷款8000元，种植土豆35亩，当年收入3万多元，不但还清了贷款，还取上了媳妇，好日子让梁国余乐得合不拢嘴。

     “农民借款、企业担保”的贷款方式，促进了企业和地方经济的发展，推动了社会主义新农村建设。胡麻营乡顺达铁矿2002年以前，由于缺少人力物力，年收入仅1万多元，近几年他们通过“农民借款、企业担保”的贷款方式，吸纳当地农民到企业打工，企业规模迅速扩大，已组建成顺达工贸有限公司，成为丰宁县的重点企业，2007年上缴利税2000多万元。

     “农民借款、企业担保”的贷款方式，分散了农村信用社的信贷风险，提高了农村信用社的社会地位，促进了农村信用社的健康发展。截至2008年6月，全县已有18个农村信用社开办了此项业务，累计为2258户农户发放担保贷款5647万元。

     三、加大信贷投入、实现社农双赢

     丰宁联社始终坚持“以农为本，为农服务”的办社宗旨，紧紧围绕建设特色农业大县的目标，加大信贷投放力度，全力支持县域经济发展，努力实现了农民增收、信用社增效、政府满意的“三赢”效果。2005年以来，累计发放贷款18.4亿元，是1991年至2004年14年的总合。

      为充分发挥信贷在支持县域经济发展和农民脱贫致富中的桥梁纽带作用，联社把支农工作放在重要位置，确立了“以支农树形象、以支农求发展、以支农增效益、以支农降风险”的经营策略，并根据本县坝上、接坝和坝下不同区域状况确定扶持重点。丰宁地域广阔，饲草资源丰富，适宜奶牛养殖，联社就在信贷投放上进行倾斜，使奶牛业成为一项支柱产业。可是近几年来，奶牛价格一路下跌，加之鲜奶价格没有饲料价格上涨幅大等原因，使奶牛业发展由热变冷，出现了部分农民养奶牛赔本的现象，针对这种情况，联社及时组织人员深入农户进行调查，与养殖户一起分析原因，展望奶牛业发展前景，向农民讲解市场经济发展规律，帮助农民解决奶牛养殖中的困难。对信用社贷款扶持的养殖户，贷款到期偿还有困难的，采取延长贷款期限的方式加以解决；对因资金困难，缺少饲草、饲料的养殖户继续给予资金扶持，发放奶牛业贷款6761万元，为2257户奶牛养殖户解决了资金困难，度过了难关。2007年在国家惠农政策引导下，奶牛价格回升，鲜奶价格上涨，农民养殖奶牛积极性提高，到2007年末，全县奶牛饲养总量达到5.6万头，产业产值达2亿多元，使奶牛业重振雄风。

      丰宁坝上及接坝地区适宜种植蔬菜，联社就把这一地区的信贷投放重点定位在蔬菜产业上。投放贷款2100多万元，支持农业龙头企业及农户种植时差蔬菜11.5万亩，使全县蔬菜种植面积达到19万亩。据统计，全县蔬菜年产量可达40多万吨，产业产值近3亿元。在大力支持坝上地区种植时差蔬菜的同时，积极支持坝下地区发展高淀粉玉米种植，使全县高淀粉玉米种植面积达到10万亩。为使农业产品尽快转换为货币，联社投放贷款2000多万元，扶持玉米饴糖、面粉加工、生猪养殖等一批新上项目。

      木材加工业是丰宁的三条龙型经济之一，县农村信用联社为使这一新兴产业做大做强，投放贷款1000多万元支持宏森、新意两个龙头企业进行设备更新和技术改造，使木材加工业实现变废为宝。木材加工产业的发展壮大，为当地农民增加了致富渠道，农民利用“四旁”、“四荒”植树造林，使原料林面积不断扩大，速生原料林达到15万亩，为木材加企业提供了原料保障，实现了企业增效、农民增收的良性发展。

      为方便农民借贷，解决农民贷款难问题，联社大力推广农户小额信用贷款，简化贷款手续。并先后开办和创新了担保、抵押、质押以及农户联保、公司加农户和“农民借款、企业担保”等贷款方式。同时，还开展了送金融知识和送贷下乡活动。

      通过大量的信贷投入，实现了农兴社旺的可喜成果。2007年，全县生产总值达到46亿元，同比增长17%；农民人均纯收入2700元，同比增长13.5%。同时，信用社的各项业务也得到长足发展，经营效益再创历史最高水平。2008年6月末，全县信用社各项存款余额达到12.95亿元，比2004年增加7.67亿元，各项贷款余额达到8.87亿元，比2004年增加4.2亿元，实现利润1639万元，比2004年增加1004万元。由于联社支农工作实绩突出，曾多次受到县委、县政府的表彰，县政府连续三年在《县政府工作简报》上，介绍联社支农作法及成效。