搭建数字化零售平台，完善数字化零售系统，是农商银行优化业务流程，提升经营管理能力和风险防控能力的重要途径，也是农商银行在激烈的金融市场竞争中实现弯道超车的难得机遇。但零售业务发展受客户规模影响严重，如何维护存量客户、发展增量客户，是当前农商银行亟待解决的问题。

一、探索数字化零售业务转型面临的难题

农商银行作为地方法人金融机构，在经营、管理等方面拥有一定的自主权，但受体制、机制的制约，自主发展空间有待拓展，自主创新能力有待增强。特别是在推行数字化业务转型方面仍存在一些亟待解决的问题，主要表现在：一是对数字化业务转型和数据应用重要性认识不足。由于对数字化业务的接触相对较晚，农商银行对数字化转型认识有所欠缺，甚至有些抵触情绪，特别是对数据资源在推动业务经营发展方面的价值认识不够深入，对数据资源体系建设不够重视，资金配套不到位、协同发展机制有待健全。二是缺乏数据管理方面的专业性人才。在激烈的市场竞争压力下，农商银行在创新能力和技术上都不占优势，现有的人才储备远远不能满足数字化零售业务发展的需要，特别是具有银行业务、IT技术和数据三方面能力的综合型人才还较为稀缺，导致金融服务特色不明显，金融创利能力不强。三是数据管理安全防范能力较弱。数据安全技术能力建设水平较低，对数据应用和管理的延伸控制缺乏有效的技术保护手段和健全的规章制度，对保障数据安全和新型监管体系建设有待进一步加强。

二、推动数字化零售业务转型的路径

农商银行要把数据的思路、方法和理念贯穿于经营管理的全过程，切实加快构建高效、敏捷的数字化架构体系，强化依规用数、科学用数意识，创新研发模式，把握发展机遇，结合自身发展实际，找准突破口，切实把“农”字文章做实、做透、做细，走出一条具有农信特色的数字化零售业务转型之路。

形成以客户为中心的全渠道模式。当前商业银行80%以上的业务可以通过线上办理，物理营业网点对客户的重要程度逐渐降低，线上金融服务正成为大多数人的选择。但考虑到农商银行的实际，农村客户群体占比较多，很多客户对线上金融服务比较陌生和抵触，农商银行要根据自身发展定位和市场实际需求，科学规划和统筹协同推进，构建以物理网点、智慧网点、手机银行、网上银行、自助银行等为一体的全渠道运营格局，避免盲目跟风，杜绝不必要的资源浪费。

提供个性化服务和精准营销。个性化包含产品定制化、定价个性化、营销精准化。近年来随着国民经济社会的不断发展，人民生活水平不断提高，客户逐渐重视自身需求及服务体验，对个性化的金融服务提出了新的要求，农商银行要充分、有效地挖掘数据价值，分析客户行为，识别客户需求特征，根据不同代际的消费者对金融产品及服务有着独特的偏好和需求，提供更具针对性、预见性的服务建议和营销方式，量身定制产品服务，提升金融消费者体验。

打造数字化零售业务团队。数字化零售业务内容复杂、创新性强，其开发、创新、管理需要一支包括金融、计算机、财务会计、工程技术和法律等方面的综合人才队伍。上级管理机构要适当下放权限，提供科技、经营、管理方面的人才和资金支持，对经营效益优、资产质量高、发展前景好的农商银行应给予先行先试的政策尝试。同时，农商银行要通过内部培训和引进人才的方式，加强专业人才队伍建设，提高数字化零售业务的开发和创新能力。要秉持开放理念，积极主动学习、借鉴先进银行业同业机构的数字化零售业务经验（包括科技创新、员工培训、企业文化建设等方面），在学习、借鉴过程中形成符合自身发展实际，又区别于其他商业银行的独特发展方式。

强化数字化零售业务指标考核。数字化零售业务作为比较新的业务种类，农商银行还没有形成较为完善的指标考核办法，要根据自身实际，逐步形成一套切实可行、客观公正的指标考核方案。一是将数字化零售业务工作纳入全年重点工作范围，制定并细化数字化零售业务工作实施细则，增加对其经营指标考核的权重；二是完善数字化零售人才绩效考核评价体系，探索数字化零售人才分类管理，实行差异化薪酬体系和晋升路径；三是将数字化零售转型方案涉及到的各项考核指标对应好各相关职能部室，由对应职能部室按期核对数据，对数据准确性负责。

全面有效防范金融风险。数字化零售业务因其涉及大规模的个人数据，数据安全管理更需重视。农商银行要认真学习和领会国家层面有关数字化零售业务的法律法规和部门规章制度，严格执行人民银行合规经营要求，实施风险防范管理措施；建立分级分类、专人专岗的管理体系，制定配套的安全制度、管理规范和操作规程；强化对数据的获取、传输、使用和销毁等环节的安全访问控制，建立健全数据全生命周期安全闭环管理长效机制和防护措施，提升管理人员专业性素质，不断强化数据安全意识。